За заёмщиками сохраняется право досрочно погашать взятые в банке кредиты. Это условие обычно предусматривается условиями кредитного договора, и воспользоваться данной привилегией можно практически на любом сроке кредитования. В целом, частичное погашение долга помогает уменьшать размер ежемесячных платежей, что на первый взгляд выгодно заёмщику. Однако выплачивать деньги банкам раньше положенного срока нужно правильно. Попробуем разобраться, выгодно ли гасить кредит досрочно, и как не допустить ошибок при частичном погашении долга.
Выгодно ли досрочное погашение кредита в банке
Если рассматривать ситуацию в целом, то досрочное погашение выгодно клиенту. Обусловлено это самим принципом кредитования. При аннуитетных платежах, которые используются банками чаще всего, проценты начисляются на основную сумму долга. Следовательно, чем больше «тело» кредита, тем значительнее будет переплата.
Если рано гасить именно основной долг, снижаются и проценты по остатку. Однако делать это нужно только при наличии свободных средств и финансовой подушки. Иначе при любых форсмажорных обстоятельствах могут возникнуть сложности с внесением обязательных платежей, что чревато штрафами и испорченной кредитной историей.
Как избежать ошибок при досрочном погашении суммы кредита
Главная ошибка заёмщиков – вносить средства любыми суммами по мере их появления. Дело в том, что все банки вначале списывают с лицевого счёта клиента деньги для уплаты процентов. При этом переплата по кредиту рассчитывается за каждый день пользования заёмными деньгами.
Поэтому бессистемное внесение ранних платежей маленькими суммами приводит к следующему. Банк просто забирает эти деньги в качестве уплаты процентов, поэтому основная сумма долга остаётся неизменной. В результате клиент не получает ожидаемой выгоды в виде уменьшения общей суммы ежемесячного платежа.
В идеале, вносить деньги нужно на следующий день после того, как списываются проценты. В этом случае, основной долг начнёт постепенно уменьшаться.
При этом также невыгодно копить крупные суммы для частичной выплаты. В такой ситуации, в период накопления придётся уплачивать проценты, что увеличивает общую переплату. Поэтому при «досрочке», очень важно найти золотую середину, удобную в конкретной ситуации.
Важно! В банках обычно требуют заранее предупреждать о досрочном погашении. Этот нюанс также стоит учитывать.
Как происходит перерасчёт кредита при досрочном погашении
В этом случае полностью пересматриваются условия первого договора. В частности, изменяется сумма долга и график платежей. После этого клиент продолжает выплачивать долг в соответствии с новым графиком. Как это выглядит на практике можно увидеть, воспользовавшись кредитным калькулятором, который есть на сайте любого банка. Изменения в условиях договора отображаются в «Личном кабинете» заёмщика.
Условия досрочного погашения кредита
Главное здесь предупредить банк о желании заранее погасить займ: полностью или частично. Делается это за 7-14 дней до момента списания ежемесячного платежа. Точные сроки подачи заявления устанавливаются банками в индивидуальном порядке. Например, некоторые кредиторы принимают такие обращения в день списания.
Также за клиентом сохраняется право выбора: уменьшить срок действия договора или сумму долга.
Важно! Оптимальным вариантом считается погашение «тела» кредита. Сроки выгодно уменьшать лишь в тех ситуациях, когда клиент готов к увеличению суммы ежемесячного платежа и хочет поскорее рассчитаться с задолженностью.
Порядок досрочного погашения кредита в банке
Происходит это следующим образом:
- Подаётся заявление на сайте банка или в ближайшем отделении;
- В заявлении указывается сумма досрочного погашения;
- Деньги переводятся на лицевой счёт, с которого выполняется списание.
В день уплаты обязательного платежа происходит досрочное закрытие долга. Комиссия и штрафы за такую операцию не предусмотрены.
