С начала этого года БКИ обязаны предоставлять заемщикам информацию об их персональном кредитном рейтинге или скоринговом балле, расчет которого основан на истории предыдущих кредитных операций.
Однако банки, принимая решение по кредиту, чаще проводят собственную оценку кредитоспособности заявителя. С ее помощью кредитор решает, предоставлять ссуду или нет, оценивает, насколько вероятен дефолт после подписания кредитного договора и возврат по просроченным платежам. Для каждого конкретного случая установлен уровень отсечения. Его значение рассчитывается банком самостоятельно, опираясь на допустимые потери. Кредит выдается, если скоринг заявителя выше этой отметки.
Положительные и отрицательные факторы, влияющие на кредитный рейтинг
На индивидуальный кредитный рейтинг влияет:
- Пол заявителя;
- Возраст;
- Образование;
- Семейный состав и положение;
- Наличие залогового имущества;
- Кредитная репутация.
Наиболее определяющим фактором является кредитная история, указывающая, насколько добросовестным плательщиком является заявитель. Существенным плюсом выступает наличие погашенной задолженности, особенно если она была долгосрочной. Например, ипотека.
Обращение к услугам МФО может говорить о том, что у клиента были проблемы с получением кредита в банке. Фактором риска для кредитора является наличие просроченных платежей. Если же клиент избежал просрочек в МФО, то банк вероятно одобрит ссуду, особенно, если заявитель готов предоставить обеспечение займа.
Если держатель часто рассчитывается кредитками и картами рассрочки, не имея просрочек, то его кредитная история улучшается: финансовая грамотность и ответственность потребителя автоматически повышает балл скоринга.
Однако погашение задолженности минимальными платежами может быть расценено, как низкое материальное положение. К числу риск-факторов причисляется и высокий уровень утилизация кредитки, то есть, к примеру, при лимите 30000 руб. клиент использует 25000-28000 руб.
Негативно воспринимается и подача заявки сразу в несколько банков. Причина проста — соискатель не уверен в одобрении и ищет более привлекательные варианты, что говорит о его трудном финансовом положении. Кредиторы нейтрально относятся к услугам кредитных брокеров, если брокер не подозревается в финансовых махинациях.
При отказе от одобренного кредита скоринг повышается, поскольку это расценивается, как разборчивость клиента, трезво оценивающего поступившее предложение: размер лимита или процентной ставки, сроки кредитования и т.д. К тому же банк может решить, что соискателю предложили более привлекательные условия.
Негативно на скоринге отражается частая смена личных данных. Замена одного паспорта на другой повлечет изменение данных в информационном пространстве. Задержка обновления может продлиться от одной недели до года. При смене документа нужно обязательно указать новые и старые паспортные данные, чтобы восстановить кредитную историю. Смена телефонных номеров, места регистрации и трудоустройства вызывает у кредитора подозрения — не пытается ли клиент скрыть отрицательные моменты своей финансовой деятельности?
На повышение скоринга хорошо отражается преждевременное погашение долга. Оно говорит об улучшении материального положения потребителя. Банки ценят платежеспособных клиентов и, как правило, в повторном предложении могут снизить годовой процент. Но не факт.
Как поддержать высокий уровень кредитного рейтинга
Обычно для банков особое значение имеет кредитная история за последние 5 лет. Проще говоря, если в далеком прошлом были допущены просрочки, со временем кредитный рейтинг более или менее нормализуется. Однако не стоит забывать, что ряд кредиторов имеет свойство анализировать более широкие временные рамки.
Восстановить скоринг можно с помощью специально разработанных программ. Клиенту выдаются маленькие кредиты на непродолжительный срок. Он их добросовестно погашает, и в течение 2-3 лет рейтинг восстанавливается до нормального уровня. Подобное решение открывает возможности для получения более существенного кредита, но под залог.
Рекомендуется регулярно проверять кредитную историю, тем более за год можно заказать 2 проверки бесплатно. При наличии ошибок нужно незамедлительно связаться с банком, отправившим неверные сведения в бюро или написать заявление непосредственно в БКИ для их исправления. Ошибочное написание адреса проживания и тому подобное особого влияния на рейтинг не оказывает.
