Способов расширения любого бизнеса на данный момент достаточно – и ипотека на коммерческую недвижимость для физических лиц является одним из востребованных и популярных вариантов. Такой вид кредитования появился на рынке финансовых услуг не так давно, и далеко не все банки на данный момент готовы предоставить такую услугу.
Под коммерческой недвижимостью принято понимать любое здание или сооружение, которое используется с целью получения прибыли. В первую очередь к таким объектам относятся складские и производственные помещения, магазины, нежилые помещения, предназначенные для офисов. Именно они являются отличным способом не только для расширения действующего или открытия нового бизнеса, но и вполне могут сдаваться в аренду, принося своим владельцам ежемесячную постоянную прибыль.
Как правило, банковские способы кредитования в подавляющем большинстве предполагают кредитование под залог нежилых помещений для субъектов малого и среднего бизнеса по особым схемам, направленных именно на конкретные хозяйственные нужды. При этом от индивидуального предпринимателя или руководителя предприятия требуется предоставление ощутимого пакета документов:
- свидетельство о регистрации предприятия в госорганах и учредительные документы;
- бухгалтерскую отчетность за минувший год (редко – за полгода);
- справки из банка, в которых обслуживается юридическое лицо или выписку о движении средств по расчетному счету (а если счетов несколько в разных банковских учреждениях – то со всех);
- сертификаты, лицензии.
Кроме этого, почти наверняка потребуется бизнес-план по использованию планируемого приобретения, с указанием его целевого использования и возможных доходов. Все это весьма значительно осложняет процесс оформления, а если предприятие только что созданное и оборотов по расчетному счету не было – такой кредит взять нереально
Преимущества коммерческой ипотеки
Ипотека на коммерческую недвижимость для физических лиц позволяет уменьшить время согласования и упростить порядок выдачи, поскольку подход к кредитору будет как к частному лицу, а не как к предприятию. В таких случаях упрощенная схема позволяет оформить займ за несколько дней, однако требования к заемщику будут аналогичными тем, которые предъявляются к частному лицу при получении ипотеки:
- официальный заработок в регионе местонахождения банковского учреждения, который должен быть подтвержден справкой о доходах за последний год с помесячной разбивкой (при этом учитываются суммы, полученные на руки, а не начисленные);
- возраст заемщика должен соответствовать диапазону 21 - 65 лет;
- наличие регистрационной отметки в регионе проживания потенциального клиента.
Расширить такой список любой банк вправе – таким образом отсекаются варианты, при которых возможен невозврат кредита, что невыгодно для финансовых организаций, которые заинтересованы в стабильных и аккуратных погашениях. Немаловажным будет соответствие доходной части бюджета клиента с ожидаемыми платежами – сумма ежемесячного погашения должна оставаться на руках заемщика после вычета прожиточного минимума и обязательных к уплате платежей (коммунальных, на мобильную связь, расходов на обслуживание машины). Только в таком случае возможно быстрое принятие решения и оформление ипотеки на коммерческую недвижимость, которая будет приносить доход ее владельцу.
Немаловажной особенностью такого типа кредитования является уменьшенные сроки: займ на нежилые помещения предоставляется на срок от 5 до 10 (редко 12) лет, в отличие от жилья, где выплаты возможно «растянуть» до 30 лет. Как для квартиры или дома, ссуда на помещение для ведения бизнеса не будет выдана в полном объеме ее оценочной стоимости – максимум, возможный на данный момент, составляет 60-70% от суммы оценки, поэтому первоначальный взнос продавцу обязателен: в зависимости от выбранной программы или банковского учреждения он может составлять от 20 до 50% цены.
Необходимые документы и требования
Для тех, кто интересуется вопросом, можно ли взять ипотеку на коммерческую недвижимость, следует знать, что кроме ограничений по заемщику, указанных выше, существуют и необходимые требования к самому предмету залога:
- Недвижимость находится в пределах региона, обслуживаемого банком.
- Её площадь составляет до 150 кв.м.
- Размещается помещение только на первых или цокольных этажах либо оно отдельно стоящее.
- Планируемое назначение здания или сооружения не противоречит законодательству, а также выдвигаемым банком условиям.
- Коммерческая недвижимость относится к нежилому фонду, имеет железобетонные перекрытия и бетонный или каменный фундамент.
- Помещение сдано в эксплуатацию – т.е. присутствует вся необходимая документация о его приемке, подведено отопление, водоснабжение, канализация и электроснабжение (поэтому «недострой» взять в кредит не получится).
- Здание имеет почтовый адрес.
- Не имеются различные отягощения, которые могут стать препятствием к оформлению сделки.
Поэтому для заемщика, который уже выбрал помещение под офис, магазин или осуществление производственной деятельности, более разумным будет изначально пригласить банковского эксперта к местонахождению будущей покупки – специалист проверит соответствие требованиям, что позволит избежать лишней траты времени и сил на сбор необходимого пакета документов и поиски нового коммерческого здания.
Принятие предварительного решения при наличии необходимых документов занимает от нескольких часов до недели, поэтому придется запастись терпением. В обязательный пакет почти наверняка войдет и экспертная оценка, которую придется заказывать в независимой компании. Таким образом, банковская структура подтвердит возможность реализации залога в случае невозврата займа, а клиент будет уверен в том, что стоимость его не завышена. Общий же срок оформления от момента заполнения анкеты-заявления до подписания договоров залога и кредитного может составить до двух недель, поскольку проверяться документы будут не только кредитным экспертом, но и службой безопасности на предмет мошеннических действий.
Ознакомиться со списком необходимых документов можно на сайте выбранного банка – такая информация всегда находится в открытом доступе. При этом стоит обратить внимание на то, что ипотека на коммерческую недвижимость является услугой сравнительно новой для отечественного финансового рынка, поэтому предоставляют ее далеко не все банки. Тем не менее, найти подходящий вариант уже можно – крупные финансовые организации охотно дают деньги под залог любой недвижимости, обеспечивая тем самым гарантию возврата.
