Взять ипотеку под залог жилья предлагают банки, ломбарды и частные инвесторы. Для многих это единственный способ решить жилищный вопрос. В последние годы ставка по ипотечным программам снижается, займы становятся доступнее (минимальная ставка - 8,95%, в рамках специальных программ от застройщиков - от 4,5%). Срок кредита достигает 25-30 лет. Кредиторы предлагают специальные программы для разных категорий клиентов, действуют государственные и региональные социальные программы.
При оформлении ипотечной сделки как обеспечение принимают:
- Приобретаемые квартира или дом. Потребуется первоначальный взнос от 10% до 30% в зависимости от программы. Максимальная сумма кредита определяется в индивидуальном порядке.
- Имеющееся жилье. В данном случае можно обойтись без первоначального взноса (при приобретении новой квартиры) или получить деньги удобным способом (наличными, на банковский счет). Залогодателем может выступить третье лицо, потребуется оформление трехстороннего договора. Кредитный лимит не превышает 70%-90% стоимости закладываемой недвижимости.
- Приобретаемую комнату (с первоначальным взносом).
- Строящийся частный дом. Сумма займа ограничена 50% цены залогового имущества.
Оформить ипотеку допустимо в банках, в ломбардах и у частных инвесторов. В 2019 Правительство запретило МФО выдавать ссуды под залог жилой недвижимости из-за увеличившегося количества случаев мошеннического отъема квартир. Для получения выгодного кредита в короткие сроки целесообразно действовать через кредитного брокера. Так вы не станете жертвой жилищных рейдеров и не попадетесь на рекламные уловки.
Ипотека под залог согласно закону
Ипотечные сделки оформляются через Росреестр согласно №102-ФЗ "Об ипотеке (залоговом имуществе)" (3 рабочих дня). Право собственности на приобретаемую квартиру сразу переходит к заемщику. Допустимо сразу оформить постоянную регистрацию для членов семьи. При залоге жилья, которое имеется в собственности, смены собственника не происходит, заемщик продолжает проживать в жилом помещении, освобождать его и выписать постоянно зарегистрированных не требуется. На время действия кредитного договора накладывается обременение, запрещены сделки с залоговым имуществом (продажа, дарение, сдача в аренду, прописка посторонних людей). Супруг/га при отсутствии брачного договора автоматически считается созаемщиком, обоим принадлежит по 50% приобретаемого жилья. В случае частого нарушения графика платежей или злостного уклонения от погашения задолженности происходит отчуждение заложенного имущества в пользу кредитора, даже если это единственное жилье.
Что требуется для оформления
Для оформления ипотечной сделки необходим следующий комплект документов:
- анкета по форме банка;
- паспорт;
- свидетельство о браке и брачный договор;
- подтверждение доходов и занятости (для классической ипотеки при приобретении новой квартиры без дополнительного залога);
- документы о закладываемом имуществе (свидетельство о собственности, выписка из домовой книги и пр.).
Граждане, имеющие право на получение льготной ипотеки, предоставляют соответствующую документацию (сертификат на материнский капитал или получение субсидии на улучшение жилищных условий, контракт военного, паспорт моряка, пенсионное удостоверение). Если заявленного дохода недостаточно для получения кредита, то допустимо привлекать созаемщиков (супруг, родители) и поручителей.
Рассмотрение заявки занимает до 5 рабочих дней. Наиболее выгодные условия получают действующие и зарплатные клиенты банка. Процентную ставку снизит страхование жизни и здоровья и от несчастного случая, титульное страхование (от утраты права собственности на закладываемое имущество). Получение ипотеки при посредничестве кредитного брокера поможет получить займ на привлекательных условий и сэкономить время (заявки, поступившие от брокеров, рассматривают в приоритетном порядке).
Требования к объектам залога
При покупке квартиры в новостройке банки ограничивают выбор заемщика аккредитованными застройщиками. При строительстве коттеджа работать разрешено только с аккредитованными подрядчиками. Обязательно предоставление сметы и технического плана. После завершения строительства необходимо сменить статус дома на готовый через Росреестр и переоформить залог.
Самые строгие требования предъявляют к закладываемым квартира:
- дом не старше 1970 года постройки, не признанный аварийным и не предназначенный под снос;
- документы "чистые", совершенные ранее сделки легальные, оформлены согласно российскому законодательству;
- перепланировки согласованы в БТИ и проведены согласно разрешительной документации;
- удовлетворительное состояние жилья, не требуется капремонт;
- третьи лица (наследники, государственные органы, кредиторы) не отстаивают права собственности на жилую площадь или долю в ней;
- не наложены арест и обременение.
Осложнить получение ипотеки могут прописанные несовершеннолетние и недееспособные лица и крупные долги по оплате жилищно-коммунальных услуг. Если закладывается недвижимость в долевой собственности, то потребуется согласие совладельцев.
При оформлении в залог комнаты выдвигают следующие требования:
- площадь минимум 12 кв. м.;
- согласие всех проживающих;
- документарно выделенная доля в квартире.
Если выкупается последняя доля, то в залог необходимо передать всю квартиру.
Закладываемый дом должен соответствовать ряду критериев:
- пригодность для комфортного круглогодичного проживания;
- капитальный фундамент;
- высокая пожарная безопасность;
- проведены вода, газ и электричество;
- хорошие подъездные пути независимо от сезона.
Для увеличения суммы кредита допустимо заложить участок под домом, оформленный под ИЖС и принадлежащий заемщику. Обязателен оформленный кадастровый паспорт.
Самостоятельно собрать правильный пакет документов, чтобы минимизировать вероятность отказа, сложно. Целесообразно действовать через кредитного брокера.
Ипотечные программы
Государство разрабатывает и внедряет различные социальные программы, помогающие приобрести жилье со льготной процентной ставкой учителям, военнослужащим, сотрудникам полиции, работникам РЖД. Самые интересные условия предлагают молодым и многодетным семьям. Банки предоставляют отсрочку на погашение основного долга при рождении ребенка во время действия кредитного договора на 2-3 года. Возможно субсидирование процентной ставки и использование материнского капитала в качестве первого взноса или погашение ранее оформленной ипотеки. Ряд банков предлагают ипотеку для иностранных граждан, пенсионеров (срок кредита 5-10 лет из-за высоких рисков), заемщикам с негативной кредитной историей (первоначальный взнос от 30%, процентная ставка выше). Запускаются региональные программы (беспроцентная ипотека в Омске, сниженная ставка для участников стройотрядов в Татарстане и пр.).
Сотрудники кредитного брокера "Мосинвестфинанс" разъяснят как оформить ипотеку под залог собственного жилья, подберут выгодный вариант финансирования, окажут помощь в сборе необходимых документов. Мы сотрудничаем с клиентами из Москвы и других городов, столкнувшимся со сложностями в получении кредита при самостоятельном обращении в банки. Вероятность одобрения достигает 99%.
