Микрофинансовые организации – это займы «последней мили». Такие компании работают в тех сегментах рынка, которые неинтересны или невыгодны банкам. Главное преимущество МФО – это простота получения займа. Кредит выдаётся максимум по двум документам, без подтверждения дохода заёмщика. Этим пользуются неплатёжеспособные клиенты, которые неинтересны банкам: студенты, безработные, домохозяйки. Раньше, такие структуры были криминализированы, и получали выгоду за счёт грабительских процентов, зачастую загоняя заёмщиков в долговую яму и продавая долги коллекторам. Сейчас деятельность микрофинансовых организаций полностью находится в правовом поле РФ, и компании, не соблюдающие действующие правила, исключаются из числа участников рынка с потерей лицензии. Фактически, MFO превращаются в удобный инструмент, где можно быстро и без лишних сложностей перехватить денег до зарплаты. Поговорим о том, какие виды микрозаймов есть сегодня.
134Деятельность и ограничения микрокредитов регулируются положениями Федерального закона №151-ФЗ. На основании этого документа микрофинансовые организации подразделяются на две самостоятельные категории, которые работают в одном сегменте рынка, но по разным правилам.
134Для заёмщиков такое разделение обычно не играет роли, но эти нюансы нужно знать, особенно если планируется получение крупной денежной суммы.
В настоящий момент существует два вида МФО: МФК и МКК.
| Сравнительная характеристика | МФК | МКК |
| Максимальная сумма займа физ.лицам | Миллион | Полмиллиона |
| Максимальный займ ИП и юр.лицам | 5 млн | |
| Привлечение дополнительных средств | От всех | Кроме физических лиц и индивидуальных предпринимателей, не входящих в число акционеров или учредителей. |
| Уставной капитал | Не меньше 70 миллионов рублей | В настоящий момент требований нет |
| Выпуск облигаций | Разрешается | Запрещается |
| Создание резервов под финансовые риски | Является обязанностью | |
| Торговая либо производственная деятельность | Не допускается | Допускается |
| Проведение ежегодного аудита | Проводится с предоставлением отчёта | Проводится в ситуациях, предусмотренных положениями Федерального закона №307-ФЗ |
| Участие в СРО | Обязательное членство | |
Рынок микрофинансовых организаций работает очень просто. МФО выступает в роли кредитора, и выдаёт гражданам нужные суммы под определённый процент, который становится прибылью компании. Раньше было много жалоб на завышенную ставку и неправомерные взыскания, но в настоящий момент этот вопрос урегулирован на законодательном уровне.
В частности, процентная ставка по микрозаймам не может превышать 1% в день, а максимальная сумма взыскания проблемной задолженности установлена в 3-кратном размере от суммы основного долга.
В упрощённом варианте это работает так. Условный Иван Иванович решает получить займ в МФО на сумму 4 000 рублей со сроком погашения месяц под 1%. По истечению этого срока, заёмщик выплатит компании 5 200 рублей. Эта 1200, полученная МФК сверх основного долга является чистой прибылью.
Разумеется, выдавая деньги, организация микрофинансирования рискует, что клиент не погасит задолженность. Однако этот аспект закладывается в финансовые риски и просчитывается на этапе оформления кредита. В качестве поощрения для добросовестных плательщиков и постоянных клиентов, микрокредитные предлагают различные программы лояльности. Например, понижение ставки по последующим займам.
134Мы подбираем идеальные займы, подавая заявки клиентов сразу во все МФО, работающие в регионе. Это сокращает сроки рассмотрения и позволяет получить ответ уже в день обращения. Также предлагаем воспользоваться нашими услугами по рефинансированию займов и получению кредитов под залог недвижимого имущества.
