Рефинансирование - это один из способов, как можно облегчить выплату кредита. Его суть заключается в получении нового кредита на более выгодных условиях с целью погашения старых долгов в других банках. Благодаря рефинансированию можно значительно улучшить условия кредита, в частности, уменьшить процентную ставку, увеличить срок кредитования или сократить размер ежемесячного платежа. Кроме этого, рефинансирование дает возможность объединить несколько кредитов в один, что упрощает контроль за ежемесячными платежами. В статье рассмотрим, в каких ситуациях делать рефинансирование имеет смысл, а когда от него лучше отказаться.
Когда есть смысл рефинансировать кредит
Рефинансирование кредита целесообразно в следующих случаях:
- Есть возможность рефинансировать кредит под более низкий процент - это позволит сэкономить на общей переплате, особенно, если первый займ был оформлен относительно недавно.
- Когда в силу тех или иных обстоятельств стало труднее выплачивать кредит - рефинансирование позволит уменьшить размер ежемесячного платежа и сделать его более комфортным за счет увеличения общего срока кредитования.
- Для объединения нескольких кредитов в один - займы в разных банках, как правило, имеют разные даты платежей, что может создать определенную путаницу и влечет риск возникновения просрочки. В таком случае можно рефинансировать кредиты и далее вносить только один платеж в один банк.
Несмотря на все свои преимущества, рефинансирование имеет особенности, которые нужно обязательно учесть перед принятием решения.
Что нужно учесть перед принятием решения о рефинансировании
По кредитам с аннуитетным платежом (наиболее распространенная схема) рефинансирование может быть невыгодно, если уже прошла половина срока займа и его большая часть погашена. При аннуитетном платеже размер взноса остается неизменным на протяжении всего срока кредитования, однако в первое время большая часть денег идет на уплату процентов, основной долг практически не уменьшается. Постепенно соотношение изменяется и ближе к концу основная часть средств идет на погашение тела кредита.
Если большая часть процентов по кредиту уже уплачена, брать новый ради незначительного снижения ставки не имеет никакого смысла, поскольку придется по новой начинать платить проценты.
Перед принятием решения о целесообразности рефинансирования следует тщательно все рассчитать. В любом случае переоформление договора связано с определенными издержками, например, оформлением новой страховки, проведением оценки объекта недвижимости. Поскольку все затраты ложатся на заемщика, ощутимую выгоду от рефинансирования можно получить, если кредит нужно платить еще длительное время, а ставку удается снизить хотя бы на 2%.
При этом важно помнить, что продление срока кредитования при рефинансировании влечет увеличение итоговой переплаты.
Чем рефинансирование отличается от реструктуризации
Реструктуризация - это пересмотр условий кредитования в первоначальном банке. Как правило, банки соглашаются на реструктуризацию в крайнем случае, когда высока вероятность, что заемщик перестанет платить по кредиту вовсе. Чтобы избежать этого, они могут снижать процентную ставку, уменьшать размер ежемесячного платежа, списывать начисленные проценты или предлагать иные условия.
В отличие от рефинансирования, с помощью реструктуризации редко удается получить более выгодные условия. Зачастую это вынужденная мера, позволяющая должнику продолжить выполнять обязательства и не испортить отношения с кредитором.
Реструктуризация, как правило, связана с уменьшением размера ежемесячного платежа путем увеличения общего срока кредитования. Поскольку это влечет определенную переплату, прибегать к реструктуризации стоит только при отсутствии других вариантов.
Нужно учитывать, что отметка о реструктуризации вносится в кредитную историю, что в будущем может усложнить получение займа в других банках.
