Что такое тело кредита и как его погашать

После нескольких месяцев выплат заемщик иногда замечает: банку перечислена заметная сумма, а остаток задолженности сократился гораздо меньше. Чтобы проверить расчёт, необходимо посмотреть, на какие обязательства были направлены деньги. Общая сумма переводов не показывает, сколько из первоначально полученного кредита уже возвращено.

Тело кредита — это основной долг: полученные от кредитора деньги, которые еще предстоит вернуть. Именно этот показатель помогает оценить, какая часть займа остается непогашенной. Его нужно отличать от всех расходов по договору: помимо возврата выданных средств заемщик оплачивает пользование ими, а при определённых обстоятельствах — дополнительные начисления.

Коротко о теле кредита

• Размер перевода не равен сокращению задолженности. Поступившие деньги распределяются между обязательствами, поэтому основной долг может уменьшиться лишь на часть платежа.
• Проценты оплачиваются отдельно от возврата полученной суммы. Их погашение само по себе не приближает остаток тела к нулю.
• График показывает план возврата денег. По нему можно проследить, сколько основного долга останется после каждой предусмотренной выплаты.
• В начале аннуитетного кредита продвижение может казаться медленным. Процентные расходы рассчитываются при ещё значительном остатке задолженности.
• Дополнительный взнос меняет дальнейший расчёт. После его проведения банку нужно пересчитать обязательства с учетом возвращенных средств.
• Деньги на счёте могут ожидать списания. Пока они не направлены в погашение, пополнение не обязательно влияет на задолженность.
• Для полного расчёта нужна отдельная сумма. Она определяется на выбранную дату и может отличаться от показателя основного долга в приложении.
• Результат погашения следует проверить. Сохраните новый график, а после окончательного возврата — подтверждение исполнения обязательств.

Из чего состоит платёж по кредиту

В графике рядом с датой и общей выплатой обычно приводится ее распределение. Одна часть возвращает выданные деньги, другая покрывает начисления за прошедший период. При наличии просрочек или других обязательств расчёт становится сложнее.

Разобраться помогает разделение задолженности по назначению:

Например, из выплаты в 18 тысяч рублей банк направил 11 тысяч на возврат займа и 7 тысяч — на проценты. Если перед списанием тело составляло 260 тысяч, после него останется 249 тысяч. Это условный пример распределения, а не расчет для конкретной ставки.

При недостаточном платеже действует предусмотренная законом очередность. Указать в назначении перевода, что вся сумма предназначена для тела, недостаточно для изменения этого порядка. Если распределение вызывает вопросы, запросите сведения по каждой составляющей.

Как уменьшается тело кредита при разных графиках

Сравнивать кредиты полезно по тому, сколько полученных денег предстоит вернуть через одинаковый промежуток времени. Небольшая ежемесячная выплата может быть удобной сейчас, но означать более медленное продвижение к окончательному расчету.

На результат влияют условия договора. При увеличении срока возврат распределяется на большее количество периодов. При повышении ставки возрастает стоимость пользования средствами, что отражается на составе или размере выплат. Посмотреть, сколько в платеже составляет основной долг, можно в соответствующем столбце графика.

Для наглядности выберите несколько контрольных дат — например, после шестого и двенадцатого платежей. Сопоставьте остатки задолженности и общую сумму перечисленных денег. Такой подход помогает оценить график, а после дополнительного погашения — увидеть, насколько изменился первоначальный план.

Аннуитетные платежи

Аннуитетный график позволяет заранее ориентироваться на примерно одинаковую регулярную выплату. Однако одинаковая цифра в календаре не означает одинакового возврата основного долга каждый месяц.

Пока значительная часть займа остается у заемщика, расходы на ее обслуживание занимают заметную долю платежа. По мере возврата денег это соотношение меняется: на погашение первоначально полученной суммы направляется больше.

Это объясняет, почему тело кредита уменьшается медленно в первые месяцы, особенно при высокой ставке и продолжительном сроке. При этом повышенная процентная доля не означает, что будущие проценты уже оплачены: начисления обычно относятся к соответствующему периоду использования средств.

Дифференцированные платежи

Здесь расчёт строится вокруг одинаковых плановых частей основного долга. Процентная составляющая добавляется к каждой из них отдельно.

Если 480 тысяч рублей возвращаются за 24 месяца, на тело приходится по 20 тысяч ежемесячно. К этой сумме прибавляются начисления за пользование оставшимися деньгами. Поэтому первые выплаты обычно ощутимее для бюджета, чем последние.

При сопоставимых условиях более быстрое сокращение задолженности обычно уменьшает общие расходы на проценты относительно аннуитетной схемы. Но выбирать график следует с учётом возможности выполнять именно первоначальные, более высокие обязательства.

Как узнать остаток тела кредита

Откройте подробную информацию о договоре и найдите отдельную строку основного долга. Если приложение показывает только общую задолженность, запросите выписку или справку с разбивкой.

Для стандартного займа, предоставленного одной суммой, проверка выглядит так:

Остаток тела кредита = предоставленная сумма − погашенная часть основного долга.

Например, из полученных 720 тысяч рублей в счёт тела возвращено 164 тысячи. Непогашенная часть составляет 556 тысяч. Оплаченные за это время проценты в вычитании не участвуют.

Не путайте прогноз из первоначального графика с фактическим состоянием договора. Дополнительные взносы, задержки платежей и согласованные изменения способны повлиять на цифры. Для проверки используйте актуальные сведения.

Если планируете окончательно рассчитаться, попросите банк определить сумму на дату операции. Закрытие только основного долга может оставить непогашенными начисления за прошедшие дни.

Как досрочно погасить тело кредита

Возврат сверх предусмотренного графика позволяет раньше сократить сумму, которой вы пользуетесь. После такого уменьшения меняется расчёт дальнейших процентных расходов. Экономия зависит не только от размера взноса, но и от момента его проведения.

Поэтому заранее выясните, когда деньги будут зачтены в погашение. Остаток на обслуживающем счёте может предназначаться для будущих регулярных списаний. Сам факт перевода ещё не подтверждает, что банк пересчитал кредит.

После операции сопоставьте прежнюю задолженность с новой и проверьте ближайшую дату оплаты. При полном возврате необходимо убедиться, что не осталось процентов или других обязательств. Подтверждение закрытия лучше сохранить вместе с документами по договору.

Можно ли платить тело кредита, а не проценты

Расходы за уже прошедшее время пользования деньгами не исчезают из-за решения рассчитаться быстрее. Уменьшить можно прежде всего последующие начисления, сократив сумму, которая остается у заемщика.

Чтобы быстрее погасить тело кредита и сократить будущие проценты, можно вносить дополнительные суммы сверх графика. Перед досрочным погашением уточните, какая часть взноса пойдет на основной долг, а какая — на уже начисленные проценты и другие обязательства.

Допустим, на дополнительный возврат выделено 35 тысяч рублей. Проверьте, потребуется ли отдельно внести очередную выплату и какую сумму банк фактически зачтёт в тело. Это позволит заранее оценить результат, а после списания сверить его с расчётом.

Как оформить досрочное погашение

Узнайте требования к уведомлению и доступные даты операции. Для потребительского кредита общий срок предварительного уведомления составляет 30 календарных дней, однако договор может разрешать обращение за меньший срок. Закон также предусматривает отдельные исключения.

Дальнейшие действия:

1. Укажите, возвращаете вы часть задолженности или закрываете её полностью.
2. Согласуйте сумму и дату проведения.
3. Отправьте уведомление предусмотренным способом.
4. Зачислите необходимую сумму с учетом времени обработки перевода.
5. Проверьте исполнение операции и распределение денег.
6. Сохраните обновленные условия выплат или подтверждение полного расчёта.

Что выбрать: уменьшение срока или платежа

Выбор зависит от того, какую задачу нужно решить. Более раннее завершение выплат помогает быстрее освободиться от обязательства. Уменьшение регулярного взноса оставляет больше свободных денег каждый месяц.

Если дополнительная сумма и ставка одинаковы, а далее заемщик строго следует пересчитанному графику, сокращение срока обычно дает большую экономию процентов. Однако меньшая обязательная выплата может быть полезнее при колебаниях заработка.

При выборе уменьшенного платежа можно продолжать возвращать больше, отдельно оформляя дополнительные погашения. Тогда результат определяется реальными датами и суммами. Сравните оба графика, не направляя в кредит деньги, необходимые на ближайшие обязательные расходы.

Источники

1. Федеральный закон № 353-ФЗ, статья 5. Требования к условиям договора и распределению платежей при недостаточности внесенной суммы. Текст статьи.
2. Федеральный закон № 353-ФЗ, статья 11. Правила возврата потребительского кредита полностью или частично до окончания срока. Текст статьи.
3. Банк России — вопросы о кредитах. Ответы регулятора о выполнении обязательств и порядке погашения. Вопросы и ответы.
4. Банк России — взимание комиссии за досрочный возврат кредита. Разъяснение о допустимых платежах при возврате денег раньше графика. Материал Банка России.