Человек проверяет кредитный рейтинг в двух сервисах и обнаруживает существенную разницу. Одно бюро оценивает его финансовую дисциплину высоко, а другое показывает результат заметно ниже. При этом все кредиты выплачиваются вовремя, а новых задолженностей нет.
Подобная ситуация не обязательно свидетельствует об ошибке. Кредитный рейтинг в разных БКИ может отличаться, поскольку каждое бюро располагает собственным набором сведений и использует свою модель оценки.
Разберем, откуда появляются расхождения, какой рейтинг учитывать и как проверить правильность информации.
Почему рейтинги различаются: коротко о главном
- В России работает несколько бюро кредитных историй, и сведения о заемщике могут храниться сразу в нескольких организациях.
- У разных БКИ необязательно одинаковый набор кредитных договоров.
- Каждое бюро применяет собственную методику расчета индивидуального кредитного рейтинга с соблюдением требований регулятора.
- Одинаковые сведения могут по-разному влиять на итоговую оценку.
- Рейтинги, полученные в разные даты, могут отличаться из-за обновления кредитной информации.
- Разница в баллах сама по себе не доказывает наличие ошибки.
- Банк не обязан принимать решение о выдаче кредита только на основании рейтинга БКИ.
- Узнать, в каких бюро хранится кредитная история, можно через Госуслуги.
- Каждый гражданин вправе бесплатно получать кредитный отчет в каждом БКИ два раза за календарный год.
Главное: правильнее сравнивать содержание кредитных отчетов, а не только количество баллов.
Что такое индивидуальный кредитный рейтинг
Индивидуальный кредитный рейтинг (ИКР) - числовой показатель, который бюро рассчитывает на основании доступной ему информации о кредитной активности человека.
Для его формирования анализируются сведения о выполнении финансовых обязательств, предыдущих кредитах, текущей задолженности и других обстоятельствах.
Например, на результат могут влиять просрочки, количество действующих договоров и характер использования заемных средств.
Но рейтинг не является официальным заключением о том, что человеку обязательно выдадут кредит или откажут в нем.
Он представляет собой оценку, выполненную конкретным бюро.
Банки используют собственные модели проверки клиентов. Поэтому высокий ИКР может быть положительным сигналом, но не гарантирует одобрения заявки.
Почему в разных БКИ хранятся разные сведения
Кредитная история формируется на основании информации, которую передают банки, микрофинансовые организации и другие предусмотренные законом источники.
При этом сведения не обязательно поступают одновременно во все бюро.
Кредиторы взаимодействуют с определенными БКИ. Для отдельных категорий крупных кредитных организаций закон устанавливает дополнительные требования к количеству бюро, получающих информацию.
Из-за этого состав кредитных историй одного человека может различаться.
Пример
Предположим, женщина ранее пользовалась тремя финансовыми продуктами:
- Потребительским кредитом, который полностью погасила.
- Кредитной картой с действующим лимитом.
- Автокредитом, по которому продолжает вносить платежи.
Сведения о первом договоре могут находиться в одном бюро, о втором - в двух, а информация об автокредите передаваться в другие БКИ.
В результате каждое бюро видит несколько отличающуюся картину финансовых обязательств.
Один рейтинг может формироваться преимущественно на основе погашенных кредитов, другой - учитывать дополнительные действующие задолженности.
Отсюда появляется разница в оценках.
При этом отсутствие определенного договора в одном кредитном отчете не обязательно означает, что сведения были переданы с нарушением.
Разные методики расчета рейтинга
Даже при одинаковом составе кредитной истории итоговые баллы могут не совпадать.
Причина заключается в особенностях используемых моделей.
Каждое бюро разрабатывает методику, которая определяет влияние различных характеристик на оценку кредитоспособности.
Например, одна модель может придавать большее значение продолжительности кредитной истории, а другая - характеру недавно возникших обязательств.
Точные алгоритмы не обязательно раскрываются полностью.
При этом бюро обязаны соблюдать требования Банка России к расчету индивидуального рейтинга и предоставлять предусмотренные законом сведения, включая факторы, оказавшие на него наибольшее влияние.
Поэтому сравнивать баллы различных организаций напрямую некорректно.
Пример различий
Допустим, два бюро используют сопоставимую шкалу оценки.
В первом рейтинг клиента составляет 820 баллов, во втором - 690.
Это не означает, что одно бюро обязательно допустило ошибку или что финансовая дисциплина человека изменилась.
Причины могут заключаться в составе данных, различном влиянии отдельных факторов или датах обновления информации.
Для корректной интерпретации нужно изучить пояснения каждого БКИ.
Почему рейтинг изменяется без новых кредитов
Иногда человек замечает изменение баллов, хотя не оформлял займов и не допускал просрочек.
Это тоже возможно.
Кредитная история обновляется не только после получения нового кредита. На оценку могут повлиять:
- Уменьшение остатка действующего долга.
- Закрытие кредитного договора.
- Изменение задолженности по кредитной карте.
- Поступление обновленных сведений от кредитора.
- Изменение периода, прошедшего после определенных событий.
- Корректировка ранее переданных данных.
Кроме того, информация может поступать в разные бюро в неодинаковые моменты.
Поэтому рейтинги, проверенные с интервалом в несколько дней, не всегда сопоставимы.
Небольшие колебания не обязательно свидетельствуют об ухудшении финансового положения.
Кредитная история и кредитный рейтинг: различия
Эти понятия связаны, но обозначают разные вещи.
| Критерий | Кредитная история | Кредитный рейтинг |
| Что содержит | Сведения о кредитных обязательствах и связанных событиях | Числовую оценку на основе имеющихся данных |
| Откуда берется | Формируется из информации кредиторов и других источников | Рассчитывается бюро по своей методике |
| Можно ли исправить ошибку | Да, в предусмотренном законом порядке | Показатель пересчитывается при изменении исходных данных |
| Для чего используется | Для анализа финансовых обязательств | Для обобщенной оценки кредитоспособности |
| Гарантирует ли одобрение | Нет | Нет |
Кредитный отчет помогает понять, из каких сведений формируется оценка.
Поэтому при неожиданном снижении рейтинга полезнее искать причину в данных, а не пытаться изменить баллы самостоятельно.
Как узнать кредитный рейтинг во всех БКИ
Для проверки необходимо сначала выяснить, где именно хранится кредитная история.
Шаг 1. Получить список бюро
На Госуслугах предусмотрена услуга получения сведений из Центрального каталога кредитных историй (ЦККИ).
После запроса пользователь получает перечень БКИ, располагающих информацией о нем.
Сам Центральный каталог не предоставляет полный кредитный отчет. Его задача - помочь определить нужные бюро.
Шаг 2. Обратиться в каждое БКИ
После получения списка следует перейти на официальные сайты соответствующих организаций и запросить кредитные отчеты.
В каждом бюро гражданин вправе бесплатно получить отчет два раза в течение календарного года. Один из этих двух отчетов может предоставляться на бумаге.
Дополнительные обращения могут быть платными.
Шаг 3. Сравнить информацию
Необходимо проверить не только рейтинги, но и:
- количество действующих договоров;
- остатки задолженности;
- даты открытия и закрытия кредитов;
- сведения о просрочках;
- информацию о кредитных заявках;
- наличие неизвестных обязательств.
Такой анализ позволяет понять, связано ли расхождение рейтингов с различиями исходных данных.
Что делать, если информация в одном бюро неправильная
Предположим, кредит полностью погашен, но в отчете одного БКИ продолжает отображаться задолженность.
Сначала стоит проверить, сколько времени прошло после закрытия договора.
По общему правилу источники формирования кредитных историй обязаны передавать соответствующие сведения в установленный законом срок - не позднее окончания второго рабочего дня после получения информации, подлежащей передаче.
Если данные не обновились или содержат очевидную ошибку, необходимо обратиться за исправлением.
Возможны два основных варианта:
Обращение в БКИ. Гражданин направляет заявление об оспаривании информации. Бюро организует проверку с участием источника спорных сведений.
Обращение к кредитору. Можно напрямую попросить организацию проверить корректность переданной информации и внести необходимые изменения.
К заявлению желательно приложить документы, подтверждающие позицию: справку о погашении, выписку по счету или другие материалы.
Если спор не разрешен, законодательство предусматривает возможность судебной защиты.
Важно: достоверную информацию о ранее допущенных просрочках нельзя удалить только потому, что она снижает рейтинг.
Какой кредитный рейтинг учитывают банки
Универсального рейтинга, который обязаны применять все финансовые организации, не существует.
Банк может получать информацию из одного или нескольких БКИ, использовать внутреннюю скоринговую модель и учитывать дополнительные сведения.
Например, значение могут иметь:
- подтвержденный доход;
- действующие кредиты;
- финансовые обязательства;
- трудовая деятельность;
- кредитная история;
- характеристики предоставляемого обеспечения.
При кредитовании под залог недвижимости дополнительно анализируется сам объект: его стоимость, ликвидность, правовой статус и существующие обременения.
Поэтому два человека с близким кредитным рейтингом могут получить разные решения по своим заявкам.
Также возможна ситуация, когда человек имеет высокий рейтинг, но банк отказывает ему из-за значительной долговой нагрузки.
Это не означает, что бюро рассчитало показатель неправильно: рейтинг и решение кредитора формируются для разных задач.
Можно ли повысить кредитный рейтинг
Прямого способа изменить числовую оценку по своему желанию нет.
Рейтинг пересчитывается по мере изменения кредитной истории и поступления новых сведений.
Для поддержания положительной платежной дисциплины полезно:
- Вносить обязательные платежи своевременно.
- Проверять правильность сведений в БКИ.
- Не допускать накопления неподъемной задолженности.
- Контролировать использование кредитных лимитов.
- Оценивать необходимость новых займов.
- Своевременно сообщать кредиторам об обнаруженных ошибках.
При этом невозможно гарантировать, на сколько именно баллов изменится рейтинг после конкретного действия.
Алгоритмы бюро различаются, а результат зависит от всей совокупности данных.
Кому не стоит ориентироваться только на рейтинг
Числовая оценка не должна быть единственным критерием финансового положения, если:
- человек планирует крупный кредит;
- имеется существенная текущая задолженность;
- недавно были закрыты несколько договоров;
- обнаружены расхождения между БКИ;
- доход нестабилен;
- предполагается передача недвижимости в залог.
В таких ситуациях важнее оценить реальные обязательства, доступный доход и условия будущего договора.
Заключение
Разница между кредитными рейтингами в нескольких БКИ - обычная ситуация, которая не обязательно свидетельствует об ошибке.
Бюро могут располагать разными сведениями, неодинаково оценивать отдельные события и обновлять информацию в разные моменты.
Для заемщика полезнее следить не за одним числом, а за правильностью кредитных отчетов и исполнением своих обязательств.
Если рейтинги заметно отличаются, сначала необходимо проверить содержание историй. Это поможет установить причину расхождения и своевременно обнаружить возможные ошибки.
Источники
- Банк России. «Как узнать свою кредитную историю» - порядок получения сведений о БКИ и бесплатных кредитных отчетов.
- Банк России. Вопросы и ответы о кредитных историях - формирование кредитных историй, сроки передачи сведений и права граждан.
- Банк России. «Оспаривание кредитной истории» - порядок исправления недостоверной информации.
- Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» - правила формирования кредитных историй и расчета индивидуального рейтинга.
