После выдачи кредита заемщик не может самостоятельно назначить новую ставку, перенести дату платежа или увеличить срок договора. Большинство изменений нужно согласовывать с банком. Если кредитор одобрит обращение, стороны подпишут дополнительное соглашение и получат обновлённый график.
Изменить условия можно по разным причинам. Одному заемщику необходимо уменьшить платёж после снижения дохода, другому — перенести его на удобную дату, а третьему — быстрее закрыть долг и сократить переплату. Для каждой задачи подходит свой способ: реструктуризация, досрочное погашение, рефинансирование или кредитные каникулы.
Обращаться в банк желательно до появления просрочки. Пока платежи вносятся вовремя, у заёмщика больше возможностей спокойно объяснить ситуацию, собрать документы и рассмотреть предложенные варианты.
Коротко: главное об изменении условий кредита
- Изменить действующий договор обычно можно только с согласия банка.
- Реструктуризация меняет условия текущего кредита, а рефинансирование заменяет его новым.
- Увеличение срока снижает платёж, но часто повышает переплату.
- Сократить срок можно с помощью частичного досрочного погашения.
- До подписания новых условий необходимо соблюдать прежний график.
- Обращаться в банк лучше до возникновения просрочки.
- После одобрения нужно проверить дополнительное соглашение и новый график.
Можно ли изменить условия кредитного договора
По общему правилу договор можно изменить по соглашению его сторон. Это означает, что заемщик вправе обратиться с просьбой, но банк не обязан принимать любое предложенное условие. Исключение составляют предусмотренные законом случаи, когда человек имеет право потребовать, например, кредитные каникулы при соблюдении установленных требований.
После оформления кредита можно попросить банк изменить:
- срок возврата долга;
- размер или дату ежемесячного платежа;
- порядок погашения;
- процентную ставку;
- график платежей.
Решение зависит от причины обращения, платёжной дисциплины, оставшейся задолженности и внутренних программ кредитора. Если банк согласится, новые условия необходимо зафиксировать документально. Устного обещания сотрудника недостаточно.
Банк также не может произвольно ухудшить индивидуальные условия потребительского кредита. При этом закон разрешает кредитору в одностороннем порядке снизить ставку, уменьшить плату за услуги или неустойку, если это не создает для заемщика новых денежных обязательств.
Реструктуризация кредита - что это и в чём её суть
Суть реструктуризации кредита — это изменение условий действующего договора, которое помогает заемщику продолжить выплаты по новому графику. Старый долг при этом не исчезает, а кредитором обычно остаётся тот же банк.
Чаще всего реструктуризацию используют при сокращении дохода, потере работы, болезни, рождении ребенка или других обстоятельствах, из-за которых прежний платеж стал слишком большим. Банк может продлить срок договора, временно уменьшить выплаты, предоставить отсрочку или предложить другой порядок погашения.
Конкретные программы и требования банки определяют самостоятельно. Поэтому условия реструктуризации в разных организациях могут заметно различаться.
Чем реструктуризация отличается от рефинансирования и кредитных каникул
| Способ | Что происходит | Когда может подойти |
| Реструктуризация | Меняются условия действующего договора | Прежний график стал слишком тяжёлым |
| Рефинансирование | Оформляется новый кредит для погашения старого | Можно получить более удобные условия в своем или другом банке |
| Кредитные каникулы | Платежи временно приостанавливаются или уменьшаются | Заемщик соответствует требованиям закона или программы банка |
| Досрочное погашение | В основной долг вносится дополнительная сумма | Нужно сократить срок, платёж или общую переплату |
Кредитные каникулы по закону и собственная программа реструктуризации банка — разные процедуры. В первом случае кредитор обязан удовлетворить требование, если заемщик соответствует установленным критериям. Во втором банк рассматривает просьбу и принимает решение самостоятельно.
Какие условия кредита можно изменить
Результат обращения должен решать конкретную проблему. Если сейчас трудно вносить ежемесячный платёж, заемщику может помочь увеличение срока. Если доход, наоборот, вырос, логичнее направлять дополнительные деньги на досрочное погашение.
Срок кредита и размер ежемесячного платежа
Увеличение срока обычно позволяет распределить остаток задолженности на большее количество месяцев и уменьшить регулярный платёж. За это удобство приходится платить: проценты начисляются дольше, поэтому итоговая переплата часто возрастает.
Уменьшить срок можно с помощью частичного досрочного погашения, если банк предлагает выбрать такой вариант перерасчета. После внесения дополнительной суммы кредитор формирует новый график. Перед операцией полезно сравнить два варианта: сокращение срока обычно сильнее уменьшает переплату, а снижение платежа освобождает больше денег в ежемесячном бюджете.
Изменить первоначальную сумму уже выданного кредита задним числом нельзя. Размер основного долга уменьшается по мере погашения. Если требуется больше денег, придётся рассматривать дополнительный или новый кредит с учетом текущей долговой нагрузки.
Как изменить график кредита и процентную ставку
Чтобы изменить график кредита, обратитесь в банк и уточните доступные варианты. Кредитор может разрешить перенести дату платежа, увеличить срок договора или пересчитать выплаты после частичного досрочного погашения. До оформления изменений продолжайте платить по действующему графику.
Для снижения процентной ставки также потребуется согласие банка. Подайте заявление и укажите причину пересмотра условий, например уменьшение рыночных ставок, улучшение кредитной истории или получение зарплаты через этот банк. Кредитор рассмотрит обращение, но снижать ставку по просьбе клиента он не обязан.
Если банк отказал, сравните условия рефинансирования в других организациях. Перед оформлением нового кредита рассчитайте не только ставку и ежемесячный платёж, но и полную стоимость кредита, расходы на страховку и итоговую переплату. Новый график или ставка начинают действовать после документального оформления изменений.
Как оформить реструктуризацию кредита
Чтобы оформить реструктуризацию, обратитесь в банк, который выдал кредит. Уточните, какие программы действуют, кому они доступны и как кредитор принимает документы. Подать на реструктуризацию обычно можно через отделение, приложение, личный кабинет или специальную форму на сайте.
Само заявление не меняет график. До подписания дополнительного соглашения продолжайте вносить платежи по действующим условиям. Иначе может возникнуть просрочка, даже если обращение уже рассматривается.
Какие документы потребуются
Состав пакета зависит от причины обращения. Банк может запросить:
- паспорт и номер кредитного договора;
- справку о доходах или выписку по счёту;
- трудовую книжку или сведения о трудовой деятельности;
- подтверждение увольнения или сокращения заработка;
- больничный лист или медицинские документы;
- документы о составе семьи и дополнительных расходах.
Лучше предоставить бумаги, которые показывают не только возникшую проблему, но и возможность платить по новому графику. Например, при снижении зарплаты можно приложить подтверждение текущего дохода и указать посильную сумму ежемесячного платежа.
Как написать на реструктуризацию кредита
Жёсткой универсальной формы нет: банк может предложить собственный бланк. Если заявление составляется самостоятельно, в нем следует указать:
- ФИО, контакты и реквизиты договора.
- Причину, по которой прежние условия стало трудно выполнять.
- Дату изменения финансового положения.
- Текущие доходы и основные обязательные расходы.
- Желаемый вариант: увеличение срока, уменьшение платежа, перенос даты или отсрочка.
- Перечень приложенных документов.
Формулировать просьбу лучше конкретно. Вместо общего сообщения «не могу платить» стоит написать, какой платеж заемщик сможет вносить и в течение какого времени ему необходимы облегченные условия.
Как подать заявление в банк
Используйте предусмотренный банком канал и сохраните подтверждение отправки: копию с отметкой, регистрационный номер, письмо или сообщение из приложения. Если каких-то документов не хватает, уточните срок их предоставления.
Не переводите деньги неизвестным посредникам за обещание гарантированной реструктуризации. Решение принимает кредитор, а платная помощь третьего лица сама по себе не повышает вероятность одобрения.
Как проходит реструктуризация кредита
После получения заявления банк проверяет документы, кредитную историю, наличие просрочек и способность клиента выполнять новый график. Кредитор может принять предложенный вариант, изменить его или запросить дополнительные сведения.
Единого срока и одинаковых правил для добровольных программ реструктуризации нет. Они устанавливаются банком. Поэтому порядок рассмотрения следует уточнять при подаче обращения.
Что происходит после одобрения
Банк направляет новые условия, дополнительное соглашение и график платежей. Перед подписанием сравните прежний и новый варианты: ежемесячный платёж, срок, ставку, итоговую сумму выплат и наличие комиссий.
Новый график начинает действовать с даты, указанной в документах. После этого важно проверить его отображение в приложении и вносить деньги по обновленным реквизитам и срокам.
Что делать, если банк отказал
Попросите сообщить причину и предложить другие способы уменьшения нагрузки. Можно проверить право на кредитные каникулы, рассмотреть рефинансирование или повторно обратиться с более полным комплектом документов.
Не следует закрывать старый кредит новым дорогим займом без расчёта полной стоимости. Если денег уже не хватает на ближайший платеж, сообщите об этом банку как можно раньше и не дожидайтесь роста задолженности.
Как изменение условий кредитного договора повлияет на переплату и кредитную историю
Уменьшение платежа не означает уменьшения стоимости кредита. Если банк продлит срок, общая сумма процентов может вырасти. Временная отсрочка тоже способна сдвинуть дату окончательного расчета, а начисленные проценты придётся выплатить позднее.
Сведения об изменении договора могут попасть в кредитную историю. Сама реструктуризация не равна просрочке, но будущие кредиторы увидят информацию о договоре и будут оценивать её вместе с другими данными. Нарушения как старого, так и нового графика влияют на кредитную историю сильнее, чем своевременно оформленное изменение условий.
Перед подписанием соглашения запросите полный расчёт. Сравнивайте не только новый ежемесячный платёж, но и оставшийся срок, сумму процентов и общую стоимость выплат.
Источники
- Гражданский кодекс РФ, статья 450. Общие основания изменения и расторжения договора по соглашению сторон. КонсультантПлюс — статья 450 ГК РФ
- Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Требования к условиям потребительского кредита и порядку их изменения. КонсультантПлюс — статья 5 закона № 353-ФЗ
- Банк России — кредитные каникулы. Условия получения льготного периода и отличие законных каникул от собственных программ реструктуризации банков. Банк России — кредитные каникулы
- Банк России — вопросы о погашении кредита. Разъяснения о полном и частичном досрочном возврате задолженности. Банк России — кредиты
