Кредитная нагрузка — что это и как понять посилен ли кредит

Кредитная долговая нагрузка показывает, какая часть ежемесячного дохода человека уходит на погашение кредитов и займов. Чем она выше, тем меньше денег остается на продукты, жилье, транспорт, лечение и другие повседневные расходы.

Для оценки нагрузки банки используют показатель долговой нагрузки — ПДН. Он выражается в процентах и рассчитывается как отношение среднемесячных платежей по всем кредитам и займам к среднемесячному доходу. При оформлении нового кредита в расчет включают и предполагаемый платеж по нему. Такой порядок определения ПДН установлен Банком России.

Показатель нужен не только кредитору. С его помощью будущий заемщик может заранее оценить свой бюджет и понять, сможет ли он вносить еще один платеж без постоянной экономии на необходимых расходах. При этом важно учитывать: одобрение банка и реальная способность человека выплачивать кредит — не одно и то же. Даже если заявку одобрили, новый долг может оказаться слишком тяжелым для семейного бюджета.

Коротко: главное о кредитной нагрузке

• Кредитная или же долговая нагрузка - это показатель того, какая часть ежемесячного дохода уходит на платежи по всем кредитам и займам, включая погашение основного долга и процентов. .
• Для ее оценки используют показатель долговой нагрузки — ПДН.
• ПДН рассчитывают как отношение всех ежемесячных платежей по кредитам к среднемесячному доходу.
• При оформлении нового кредита в расчет нужно добавить и предполагаемый платеж по нему.
• Чем выше ПДН, тем меньше денег остается на повседневные расходы и непредвиденные ситуации.
• При нагрузке до 30% обслуживать кредиты обычно легче, но необходимо учитывать реальные расходы семьи.
• ПДН выше 50% считается высоким и может снизить вероятность одобрения нового кредита.
• Банк учитывает не только ПДН, но и кредитную историю, уровень дохода, наличие просрочек и другие обстоятельства.
• Снизить нагрузку можно, погасив часть долгов, закрыв ненужные кредитные карты или оформив выгодное рефинансирование.
• Перед новым кредитом важно проверить, сколько денег останется после всех платежей и обязательных расходов.
• Одобрение банка не означает, что кредит будет комфортным для личного бюджета.
• Если после платежей не остаётся финансового резерва, новый кредит лучше отложить или уменьшить его сумму.

Как рассчитать кредитную нагрузку самостоятельно

Для предварительного расчета нужно определить общий размер ежемесячных платежей и сумму регулярного дохода после вычета налогов. Учитывать следует не только крупные кредиты, но и другие действующие обязательства: ипотеку, автокредит, займы, рассрочки и кредитные карты. Затем к текущим расходам необходимо прибавить предполагаемый платёж по новому кредиту.

Доход лучше оценивать консервативно. Если зарплата меняется от месяца к месяцу, можно рассчитать ее среднее значение за несколько месяцев. Нерегулярные премии и разовые поступления не стоит включать полностью: новый кредит придется выплачивать и в те месяцы, когда дополнительных денег не будет.

Формула выглядит так:

ПДН = ежемесячные платежи по всем кредитам ÷ среднемесячный доход × 100%

Полученный результат покажет, какую долю дохода занимают долговые обязательства. Например, ПДН 40% означает, что из каждых 100 рублей дохода 40 рублей нужно отдать кредиторам. Это будет ориентировочный расчёт: банк может получить другое значение, поскольку использует сведения из кредитной истории, документы о доходах и собственную методику оценки. Однако такого расчёта достаточно, чтобы заранее обнаружить чрезмерную нагрузку и понять, стоит ли подавать заявку.

Какие платежи учитывать и сколько денег должно оставаться после платежа по кредиту

Чтобы объективно оценить нагрузку, необходимо собрать информацию обо всех действующих обязательствах. Недостаточно посчитать только крупные кредиты или договоры, оформленные в одном банке.

В расчет стоит включить:

• платежи по потребительским и целевым кредитам;
• ипотеку и автокредиты;
• выплаты по займам в микрофинансовых организациях;
• обязательства по кредитным картам;
• платежи по рассрочкам, если они оформлены как кредит или заём;
• предполагаемый платёж по новому кредиту.

Если договор предусматривает меняющийся график, для самостоятельной оценки разумно взять ближайший платеж или среднее значение за несколько месяцев. По кредитной карте лучше учитывать обязательный платёж, даже если задолженность сейчас невелика. Наличие открытого лимита также может повлиять на банковский расчет.

Коммунальные платежи, аренда, алименты, расходы на связь и другие регулярные траты обычно не входят в формулу ПДН. Однако их обязательно нужно учитывать, когда человек оценивает, посилен ли ему новый кредит. Формула показывает долю дохода, занятую долгами, но не отражает весь семейный бюджет.

Универсальной суммы, которая должна оставаться после кредитных платежей, нет. Она зависит от стоимости жизни в регионе, состава семьи, расходов на жилье, наличия детей и других обстоятельств. Оставшихся денег должно хватать на все обязательные траты без использования кредитной карты, новых займов и финансовой помощи близких.

После оплаты кредитов и повседневных расходов желательно сохранять свободный остаток на непредвиденные ситуации и накопления. Для проверки можно представить, что доход временно уменьшился или появились дополнительные расходы: например, потребовались лекарства либо ремонт автомобиля. Если даже небольшая незапланированная трата вынуждает снова занимать деньги, новый кредит создаст чрезмерную нагрузку, даже если формальный ПДН выглядит допустимым.

Какие доходы учитывать

Для личного расчета следует использовать стабильный доход, который действительно поступает каждый месяц. Это может быть зарплата, пенсия, доход от подработки или сдачи имущества в аренду. Нерегулярные премии, разовые выплаты и помощь родственников лучше не считать постоянным источником денег.

Банк может попросить подтвердить доход справкой, выпиской по счёту или другими документами. Если официальный доход ниже фактического либо часть поступлений невозможно подтвердить, рассчитанный банком ПДН может оказаться выше самостоятельной оценки.

Доход супруга или другого родственника нельзя автоматически прибавлять к своему. Он может учитываться, например, если человек участвует в сделке как заемщик и кредитор оценивает совокупные доходы и обязательства.

Как рассчитать платеж по кредиту относительно дохода

Допустим, человек получает 90 000 рублей в месяц. Он выплачивает потребительский кредит по 12 000 рублей и автокредит по 18 000 рублей. Планируемый новый кредит добавит еще 10 000 рублей.

Общая сумма платежей составит:

12 000 + 18 000 + 10 000 = 40 000 рублей.

Рассчитаем ПДН:

40 000 ÷ 90 000 × 100% = 44,4%.

Получается, что после оформления нового кредита почти 45% дохода будет уходить на погашение долгов. После внесения всех платежей у человека останется 50 000 рублей.

На первый взгляд этой суммы может быть достаточно. Но теперь из нее нужно вычесть стоимость жилья, коммунальные платежи, продукты, транспорт, связь, лечение и другие обязательные расходы. Например, если на них ежемесячно требуется 42 000 рублей, свободный остаток составит всего 8 000 рублей. Любая непредвиденная трата способна нарушить бюджет.

Также стоит проверить, есть ли финансовая подушка хотя бы на несколько месяцев. Если накоплений нет, а доход зависит от премий или подработки, нагрузка 44,4% может оказаться некомфортной. Поэтому при оценке нового кредита важен не только процент ПДН, но и реальная сумма, остающаяся после всех обязательных расходов.

Какая кредитная нагрузка считается нормальной

Универсального значения, подходящего всем, нет. Семья с собственным жильём и один человек, который арендует квартиру, могут по-разному переносить одинаковую нагрузку. Имеют значение размер дохода, количество иждивенцев, накопления и стабильность работы.

Для самостоятельной оценки можно использовать следующие ориентиры:

Это не официальная шкала одобрения и не гарантия решения банка. Пороги 50% и 80% используются Банком России при регулировании кредитования заемщиков с повышенной долговой нагрузкой. Однако каждый кредитор дополнительно оценивает кредитную историю, доход, занятость, просрочки, параметры нового кредита и другие обстоятельства.

Даже ПДН ниже 30% не делает кредит безопасным автоматически. Если доход нестабилен или почти все оставшиеся деньги уходят на обязательные расходы, дополнительный платеж может создать финансовые трудности.

Почему при высокой нагрузке могут не одобрить кредит

Высокий ПДН означает, что значительная часть дохода уже распределена между кредиторами. Любая непредвиденная ситуация — болезнь, сокращение премии или потеря подработки — повышает риск просрочки.

Поэтому банк может отказать в новом кредите, уменьшить его сумму или предложить другой срок. Чем больше срок, тем ниже может быть ежемесячный платёж, но тем больше окажется общая переплата.

Причиной отказа бывает не только ПДН. На решение также могут повлиять просрочки, большое количество недавних заявок, неподтвержденный доход, ошибки в анкете или кредитной истории. Кредитор не обязан сообщать точную причину отказа, поэтому заранее гарантировать одобрение невозможно.

Как снизить кредитную нагрузку

Уменьшить ПДН можно двумя способами: сократить ежемесячные платежи или увеличить подтвержденный доход. На практике обычно начинают с проверки всех действующих обязательств.

Полезно запросить кредитную историю и убедиться, что в ней нет незакрытых договоров или ошибочных сведений. Затем можно рассмотреть следующие действия:

1. Погасить небольшие задолженности. Закрытие одного или нескольких договоров уменьшит общую сумму ежемесячных платежей.
2. Закрыть ненужные кредитные карты. Простого погашения задолженности недостаточно, если лимит остается открытым. Следует обратиться в банк, расторгнуть договор и получить подтверждение закрытия.
3. Рассмотреть рефинансирование. Объединение нескольких кредитов иногда помогает уменьшить платёж. Перед оформлением нужно сравнить процентную ставку, срок, страховку, дополнительные услуги и итоговую переплату.
4. Подтвердить все стабильные доходы. Если у заёмщика есть официальная подработка, пенсия или регулярный доход от аренды, документы могут помочь банку точнее оценить его платежеспособность.
5. Удостовериться в закрытии старого кредита. После последнего платежа следует получить в банке подтверждение полного погашения задолженности и закрытия договора. Затем полезно проверить кредитную историю: закрытый кредит не должен отображаться в ней как действующий.

Не стоит искусственно увеличивать срок нового кредита только ради небольшого платежа. Это может снизить текущую нагрузку, но одновременно существенно увеличить переплату.

Кредитное агентство может помочь проверить кредитную историю, предварительно рассчитать нагрузку и сравнить доступные варианты. При этом ни агентство, ни посредник не могут гарантировать одобрение: окончательное решение всегда принимает кредитор.

Источники

1. Банк России — показатель долговой нагрузки. Определение ПДН, формула его расчета и информация о том, какие платежи и доходы учитывают кредитные организации. Банк России — показатель долговой нагрузки
2. Банк России — разъяснения по расчету ПДН. Подробные ответы регулятора о расчёте среднемесячных платежей и дохода, учете кредитных карт, действующих кредитов и других обязательств. Банк России — расчёт показателя долговой нагрузки
3. Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Статья 5.1 устанавливает случаи, в которых банки и МФО рассчитывают ПДН, а также требования к уведомлению заемщика при показателе выше 50%. КонсультантПлюс — Федеральный закон № 353-ФЗ
4. Банк России — как узнать и проверить кредитную историю. Инструкция по поиску бюро кредитных историй, получению кредитного отчета и исправлению недостоверных сведений. Банк России — кредитная история