Как понять, что рефинансирование действительно выгодно: считаем платеж, срок и переплату

Коротко: как оценить рефинансирование до подписания договора

• Более низкая ставка — только один из параметров нового кредита и сама по себе не доказывает экономию.
• Сравнивать нужно не первоначальные суммы займов, а деньги, которые предстоит выплатить с текущего момента.
• Уменьшение обязательного взноса в месяц нередко достигается за счет более долгого периода возврата.
• Если новый договор действует значительно дольше старого, итоговые расходы могут оказаться выше даже при меньшей ставке.
• При расчете следует учесть страховку, оценку недвижимости и другие обязательные затраты, связанные с новой сделкой.
• Объединение нескольких долгов имеет самостоятельный плюс: вместо разных платежей появляется единый график.
• Если главная задача — разгрузить семейный бюджет, уменьшение ежемесячного взноса может быть полезно даже без максимальной экономии за весь срок.
• Если доход позволяет платить больше минимального взноса, досрочное погашение может сократить фактический срок нового кредита.
• Для потребительского кредитования необходимо обращать внимание на ПСК — полную стоимость кредита.
• Правильный расчет отвечает сразу на два вопроса: сколько придется платить каждый месяц и сколько денег будет отдано кредитору до полного закрытия долга.

С чего начинается расчет выгоды

Рефинансирование имеет смысл оценивать не по рекламной ставке, а по будущим денежным потокам.

Предположим, человек несколько лет назад оформил кредит на 2 млн рублей. Сегодня остаток основного долга составляет уже 900 тыс. рублей.

При сравнении нового предложения исходной точкой будут не те 2 млн, которые заемщик когда-то получил, а сегодняшние обязательства:

• сколько осталось вернуть;
• сколько месяцев действует текущий график;
• какие проценты еще будут начислены;
• сколько составляет обязательный платеж сейчас.

Именно эту оставшуюся стоимость долга следует сопоставлять с новым договором.

Что именно должно стать лучше после рефинансирования

Перед расчетами стоит определить цель. Она может быть разной.

Уменьшить общие расходы

Заемщик хочет отдать кредиторам меньше денег с сегодняшнего дня до полного погашения обязательств.

Тогда основным показателем становится совокупная сумма будущих выплат.

Освободить часть ежемесячного бюджета

Например, сейчас на кредиты уходит 75 тыс. рублей в месяц, а после переоформления — 48 тыс.

Такой результат может быть полезен семье, даже если новый график окажется длиннее.

Объединить несколько договоров

Три кредита и две карты превращаются в один договор с одной датой внесения денег.

В данном случае преимуществом становится прежде всего более простое управление задолженностью.

Эти цели нельзя смешивать. Снижение ежемесячной нагрузки еще не означает уменьшения суммарной переплаты.

Как посчитать рефинансирование на практике

Удобнее всего составить два сценария.

Сценарий №1 — оставить действующие кредиты

По каждому обязательству нужно выписать:

• сумму, необходимую для полного закрытия сейчас;
• текущую ставку;
• оставшийся период;
• обязательный ежемесячный взнос;
• предполагаемую сумму всех оставшихся платежей.

Например:

После этого определяется общая сумма денег, которая еще уйдет на эти обязательства при сохранении текущих графиков.

Сценарий №2 — новый договор

Для него необходимо записать:

• сумму рефинансирования;
• срок;
• обязательный платеж;
• ставку;
• ПСК;
• итоговую сумму выплат;
• дополнительные обязательные расходы.

После этого оба варианта сравниваются в рублях.

Если без изменений заемщику предстоит выплатить, например, 1,35 млн рублей, а новый вариант потребует 1,21 млн с учетом связанных расходов, финансовый эффект очевиден.

Если новый договор потребует 1,45 млн, но позволит уменьшить текущий ежемесячный взнос на треть, то это уже другая выгода — повышение устойчивости бюджета.

Почему ставка «ниже на несколько процентов» еще ничего не гарантирует

Допустим, действующий кредит оформлен по ставке выше новой.

До его окончания осталось 18 месяцев.

Банк предлагает рефинансирование по заметно меньшей ставке, но на четыре года.

На первый взгляд второе предложение привлекательнее. Однако деньги будут находиться у заемщика значительно дольше, а значит, проценты будут начисляться в течение более продолжительного периода.

Поэтому сравнение:

старая ставка → новая ставка

недостаточно.

Гораздо полезнее сравнить:

сколько рублей предстоит отдать по старому графику → сколько рублей потребуется по новому.

Что выгоднее: меньший платеж или короткий срок

Это зависит от финансового положения заемщика.

Если текущий график уже создает риск просрочки, главным приоритетом может стать снижение обязательной ежемесячной суммы.

Предположим:

сейчас — 68 тыс. рублей в месяц;

после переоформления — 43 тыс.

Разница в 25 тыс. рублей создает резерв для обычных расходов и непредвиденных ситуаций.

Для другого заемщика важнее закончить выплаты быстрее. Если его доход позволяет сохранять прежний уровень платежей, уменьшенный обязательный взнос не означает, что нужно платить только минимум.

Часть свободных денег можно направлять на досрочное уменьшение задолженности в соответствии с условиями договора и законодательством.

В результате заемщик получает более комфортный обязательный график, но при хорошем финансовом положении способен закончить выплаты раньше.

Как увеличение срока меняет результат

Рассмотрим условную ситуацию.

До окончания текущего кредита остается 30 месяцев.

После рефинансирования новый договор заключается на 60 месяцев.

Обязательный взнос становится заметно меньше.

Для бюджета это плюс. Но теперь задолженность потенциально будет существовать еще пять лет.

Чтобы понять результат, необходимо отдельно посмотреть:

• насколько уменьшилась ставка;
• насколько вырос период;
• сколько процентов будет уплачено за весь новый срок;
• планирует ли заемщик гасить долг раньше.

Иногда продление срока оправдано — например, когда доход семьи временно уменьшился.

Но такое решение следует называть снижением текущей нагрузки, а не автоматически считать экономией.

Имеет ли смысл объединять несколько кредитов

Да, если после сделки прежние договоры действительно погашаются.

Представим заемщика, у которого платежи приходятся на 5, 12, 20 и 27 число каждого месяца.

После рефинансирования остается одна дата.

Финансово это может дать:

• более прозрачный бюджет;
• меньший риск пропустить платеж;
• одну задолженность вместо нескольких;
• возможность проще контролировать остаток.

Но есть важное условие: старые обязательства не должны продолжать существовать параллельно с новым кредитом.

Если заемщик получил финансирование, но часть прежних долгов оставил, общая нагрузка может даже увеличиться.

Особое внимание — кредитным картам

Погашенная задолженность по карте не всегда означает прекращение самого кредитного продукта.

После того как рефинансирование закрыло долг, лимит может снова стать доступным.

Например:

до сделки по карте было использовано 250 тыс. рублей;

новый кредит полностью закрыл задолженность;

через месяц заемщик снова использовал освободившийся лимит.

В итоге вместо сокращения долгов появились одновременно новый кредит и новая задолженность по карте.

Поэтому после рефинансирования стоит отдельно решить, нужен ли этот лимит дальше. Если нет — уточнить у банка порядок полного закрытия соответствующего продукта.

Какие расходы нужно прибавить к новому кредиту

При сравнении необходимо считать не только проценты.

В зависимости от выбранной программы возможны расходы, связанные с:

• страхованием;
• оценкой недвижимости;
• оформлением обеспечения;
• обязательными дополнительными услугами;
• другими предусмотренными договором платежами.

Особенно внимательно нужно считать сделки с залогом недвижимости.

Допустим, предварительная экономия на процентах составляет 180 тыс. рублей. Но оформление новой схемы требует еще 65 тыс. рублей обязательных расходов.

Реальный финансовый эффект уже составляет не 180, а примерно 115 тыс. рублей.

Поэтому дополнительные затраты следует учитывать сразу, а не после подписания документов.

Зачем смотреть полную стоимость кредита

ПСК помогает увидеть кредит шире, чем рекламная процентная ставка.

Для потребительских кредитов законодательство устанавливает правила расчета и раскрытия полной стоимости. Она учитывает предусмотренные законом платежи заемщика, влияющие на стоимость финансирования.

При анализе нового предложения желательно выписать четыре параметра:

сумма кредита; ПСК; срок; общая сумма выплат.

После этого уже имеет смысл смотреть на ежемесячный график.

Если предложение кажется привлекательным только потому, что один показатель стал ниже, расчет еще не закончен.

Как понять, окупятся ли расходы на переход

Есть простой практический вопрос:

когда выгода от нового договора перекроет расходы на его оформление?

Предположим, переход требует 60 тыс. рублей дополнительных затрат.

При этом новый вариант позволяет экономить примерно 8 тыс. рублей ежемесячно.

Условно первоначальные расходы компенсируются через несколько месяцев использования нового продукта.

Но если старый кредит должен закончиться раньше этой точки, рефинансирование может потерять смысл.

Чем меньше времени осталось по действующему договору, тем важнее такой расчет.

Почему кредит ближе к концу срока требует отдельной проверки

Если обязательство почти погашено, низкая новая ставка может выглядеть особенно привлекательно, но начинать новый многолетний договор нужно осторожно.

Например, по текущему кредиту осталось сделать десять платежей.

Новая программа предлагает меньший обязательный взнос, но растягивает задолженность еще на три года.

В такой ситуации полезно сначала рассчитать стоимость оставшихся десяти месяцев без каких-либо изменений.

Если она невелика, запуск нового длительного графика может не дать финансового преимущества.

То есть чем ближе действующий договор к завершению, тем меньше значения имеет красивое сравнение номинальных ставок и тем больше — конкретная сумма оставшихся выплат.

Пример трех вариантов

Предположим, заемщику осталось погасить 1 млн рублей.

Вариант А — ничего не менять

Сохраняются нынешние условия и существующая дата окончания кредита.

Вариант Б — рефинансировать без существенного увеличения срока

Новая ставка ниже, а продолжительность выплат близка к текущей.

Здесь может появиться реальная экономия по общей сумме.

Вариант В — значительно увеличить срок

Месячный платеж становится гораздо комфортнее, но долг существует дольше.

Такой вариант может быть полезен для бюджета, хотя не обязательно окажется самым дешевым.

Когда рефинансирование может не дать ожидаемого результата

Есть несколько типичных ситуаций.

До завершения старого договора осталось немного

Новый кредит может просто запустить длительный график заново.

Дополнительные расходы слишком велики

Экономия по процентам сокращается после учета оформления новой сделки.

Заемщик берет дополнительные деньги

Например, для погашения старых долгов требуется 900 тыс. рублей, но новый договор заключается на 1,5 млн.

Это уже не чистое рефинансирование: часть суммы является новым заимствованием.

Сравнивать полные выплаты напрямую в таком случае некорректно.

Старые кредитные лимиты продолжают использоваться

После закрытия карты задолженность снова появляется.

Новый платеж все равно слишком тяжелый

Если бюджет остается дефицитным даже после изменения условий, сама смена кредитора проблему не решает.

Кому не подходит / ограничения

Рефинансирование стоит дополнительно пересчитать, если:

1. Текущий кредит близок к окончанию.
2. Более низкий платеж достигается только за счет значительного продления задолженности.
3. Новый договор требует крупных сопутствующих расходов.
4. Заемщик планирует одновременно получить значительную дополнительную сумму.
5. Освободившиеся кредитные карты будут снова использоваться.
6. Новый обязательный платеж остается на пределе возможностей бюджета.
7. Главная цель сделки не определена: заемщик не знает, хочет он экономить деньги или только снизить текущую нагрузку.

Как проверить качество предложения

Сначала получите точные остатки старых долгов. Расчет по приблизительным суммам может дать неверный вывод.

Считайте только будущие расходы. Проценты, уже уплаченные несколько лет назад, вернуть невозможно, поэтому они не должны влиять на решение сегодня.

Сделайте таблицу «оставить / перейти». Сравните срок, месячный взнос и деньги, которые будут выплачены начиная с текущей даты.

Добавьте стоимость оформления. Страховка и другие обязательные расходы должны находиться в том же расчете.

Проверьте ПСК. Рекламная ставка не должна быть единственным ориентиром.

Отделите новый долг от рефинансирования. Если заемщик получает деньги сверх суммы старых обязательств, эту часть нужно считать отдельно.

Посмотрите сценарий досрочного погашения. Если доход позволяет платить больше обязательного минимума, фактический результат может заметно отличаться от стандартного графика.

Что важно запомнить

Чтобы понять, выгодно ли рефинансирование кредита, нужно сравнивать не названия программ и не две процентные ставки.

Основа расчета — два будущих сценария:

сколько денег уйдет на нынешние обязательства, если ничего не менять;

сколько потребуется после перехода на новый договор с учетом срока и обязательных расходов.

После этого результат можно отнести к одному из трех типов:

экономия — уменьшается совокупная стоимость оставшегося долга;

разгрузка бюджета — сокращается обязательная сумма в месяц;

упрощение — несколько договоров объединяются в один график.

Иногда рефинансирование дает сразу все три преимущества. Иногда — только одно из них.

Оптимальная последовательность оценки:

получить остатки задолженности → определить оставшиеся выплаты → сформулировать цель → получить параметры нового предложения → прибавить расходы на переход → сравнить срок, платеж, ПСК и итоговую сумму → принять решение.

Специалисты «МосИнвестФинанс» могут помочь сопоставить текущие обязательства с условиями нового финансирования и определить, меняется ли после рефинансирования реальная стоимость долга или только его ежемесячный график.

Источники

1. Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» — правила расчета и раскрытия полной стоимости потребительского кредита.
2. Федеральный закон № 353-ФЗ, статья 11 — порядок досрочного возврата потребительского кредита и начисления процентов за фактический срок пользования средствами.
3. Банк России. Полная стоимость потребительского кредита (займа) — официальные материалы о ПСК и среднерыночных значениях по категориям кредитования.
4. Банк России. Материалы по финансовой грамотности — рекомендации по сравнению кредитных продуктов, долговой нагрузки и расходов заемщика.
5. Федеральный закон № 218-ФЗ «О кредитных историях» — правила отражения открытых и погашенных кредитных обязательств в кредитной истории.