С 1 октября российские банки и микрофинансовые организации работают с обновленными ограничениями на выдачу ряда кредитов. Изменения прежде всего касаются клиентов, которые уже направляют значительную часть заработка на погашение долгов. Для них возможности получить дополнительные деньги могут сократиться.
Банк России уменьшил допустимую долю рискованных выдач в потребительском кредитовании, включая некоторые займы с обеспечением. Пересмотр затронул и автокредиты. Решение было принято летом, а с октября начало применяться при кредитовании в четвертом квартале 2026 года. Сообщение Банка России.
Что изменилось с 1 октября
Регулятор использует макропруденциальные лимиты — ограничения на долю кредитов с определёнными признаками риска. Они устанавливают, сколько таких ссуд может быть в общем объеме соответствующих выдач кредитора за квартал.
Для потребительских кредитов без залога и возобновляемого лимита, к которым относятся обычные кредиты наличными, действуют следующие значения:
| Характеристика кредита | Лимит в III квартале 2026 года | Лимит в IV квартале 2026 года |
| Долговая нагрузка клиента выше 50% | 18% | 15% |
| Долговая нагрузка выше 80% | 3% | 1% |
| Срок погашения превышает пять лет | 5% | 1% |
Проценты в таблице обозначают долю соответствующих кредитов в выдачах, а не ставку для заемщика. Например, ограничение 15% не означает, что банк выдаст деньги под такой процент.
Лимиты по долговой нагрузке применяются совместно. Наиболее рискованные кредиты клиентам с ПДН выше 80% входят в общую категорию с ПДН выше 50%. Складывать значения и считать, что кредитору разрешено выдать 16% таких ссуд, неправильно. Ограничение по сроку учитывается отдельно.
По целевым автокредитам допустимая доля выдач клиентам с ПДН выше 50% уменьшилась с 25 до 20%. Внутри этой категории на заемщиков с нагрузкой выше 80% может приходиться не более 1% общего объема вместо прежних 5%. Эти параметры закреплены в решении Совета директоров Банка России.
Каких заемщиков ограничения затронут сильнее
Основной показатель при применении новых лимитов — долговая нагрузка, или ПДН. Он показывает соотношение среднемесячных платежей по кредитам и дохода человека. При рассмотрении заявки учитывается и обязательство, которое возникнет после получения новых денег.
Допустим, заемщик получает 100 тысяч рублей в месяц. На действующие кредиты он тратит 35 тысяч, а новый договор добавит еще 25 тысяч. Совокупный платёж составит 60 тысяч рублей, поэтому ориентировочный ПДН достигнет 60%. Банковский расчет может отличаться из-за правил учета доходов и обязательств.
Такой клиент попадает в категорию, для которой допустимая доля выдач сокращена. Даже если он никогда не нарушал график, кредитору необходимо учитывать, сколько денег останется у него после платежей.
Поэтому количество договоров само по себе мало о чём говорит. Один крупный кредит при небольшом заработке может создавать более высокую нагрузку, чем несколько небольших обязательств у человека со стабильным высоким доходом. Отсутствие просрочек характеризует прошлую дисциплину, но не гарантирует, что дополнительный платёж будет посильным.
Поможет ли залог квартиры или автомобиля получить кредит
Передача имущества в обеспечение не освобождает от проверки дохода. Квартира или автомобиль снижают часть рисков кредитора, однако долг предполагается погашать регулярными платежами. Именно поэтому при рассмотрении заявки оценивают и залог, и финансовое положение клиента.
С октября для нецелевых потребительских кредитов под залог недвижимости и автомототранспорта лимиты по ПДН также снижены. Доля выдач при нагрузке выше 50% ограничена 15%, а при нагрузке выше 80% — 1%. Ранее соответствующие значения составляли 18 и 3%.
Нецелевой кредит под залог квартиры следует отличать от жилищной ипотеки. В первом случае собственник получает деньги на личные нужды, предоставляя имеющееся жильё в обеспечение. Во втором средства направляются на предусмотренную договором жилищную цель.
По ипотеке на готовое и строящееся жилье в многоквартирных домах, а также по кредитам на индивидуальное жилищное строительство ЦБ сохранил действовавшие лимиты. Поэтому распространять октябрьское ужесточение на всю ипотеку некорректно. Разъяснение регулятора.
Почему Банк России ограничивает рискованные выдачи
Регулятор стремится сдержать накопление обязательств у людей, которым может быть сложно обслуживать дополнительный долг. Если доход перестанет расти или сократится, высокая доля кредитных платежей оставит семье меньше возможностей оплачивать повседневные нужды.
Отдельное внимание уделяется длительным потребительским кредитам. Увеличение срока позволяет уменьшить регулярный платёж и сделать расчетную нагрузку ниже. Однако заемщик дольше остаётся связан обязательством, а при одинаковой ставке и сумме обычно платит больше процентов.
Сам по себе продолжительный срок не делает кредит неподходящим. Значение имеют цель займа, итоговые расходы и устойчивость дохода. Но снижение платежа за счёт дополнительных лет не устраняет финансовые трудности, если даже уменьшенная выплата занимает слишком большую часть бюджета.
Лимиты призваны учитывать такие риски еще до выдачи денег, когда новые обязательства только планируются.
Означает ли высокий ПДН автоматический отказ
Превышение порога 50% не означает общего запрета на получение кредита. Ограничения регулируют структуру выдач кредитора: возможность одобрения сохраняется в пределах установленных значений.
Результат конкретной заявки зависит от нескольких обстоятельств. Банк рассматривает подтвержденный доход, действующие долги, кредитную историю и собственные требования к клиентам. Значение имеет и то, насколько кредитор уже использовал допустимую долю выдач соответствующей категории.
Вместо запрошенной суммы человеку могут предложить меньшую. Например, сокращение кредита уменьшит будущий платеж и позволит пересчитать нагрузку. В другом случае банк откажет, если сочтет обязательство чрезмерным.
При этом ПДН ниже 50% тоже не гарантирует положительного решения. Это один из показателей оценки, а не обещание одобрения. Кроме того, одинаковая доля платежей по-разному отражается на бюджете семьи с разным количеством иждивенцев и обязательных расходов.
Что проверить перед подачей заявки
Начать подготовку стоит с расчета суммы, которая действительно нужна. Если часть покупки можно оплатить накоплениями или отложить необязательные расходы, размер кредита и будущий платеж уменьшатся.
Перед обращением полезно:
- собрать сведения обо всех действующих кредитах, займах и задолженности по картам;
- проверить кредитную историю, особенно информацию о недавно погашенных обязательствах;
- подготовить документы, подтверждающие регулярный доход;
- рассчитать платеж по новому кредиту вместе с текущими выплатами;
- вычесть из оставшихся денег расходы на жилье, питание, транспорт и другие необходимые нужды;
- предусмотреть резерв на непредвиденные траты.
Расчёт должен опираться на доход, на который можно уверенно рассчитывать. Разовую премию или ожидаемую подработку рискованно воспринимать как постоянный источник погашения.
Новые лимиты сами по себе не меняют график уже действующего договора и не требуют досрочно возвращать полученные деньги. Для человека, планирующего новое обязательство, главный практический вопрос остаётся прежним: сможет ли он вносить платежи и одновременно покрывать обычные расходы семьи.
