Получить микрозайм в 2026 году стало сложнее. В августе положительным решением завершились 37,1% заявок, тогда как годом ранее показатель составлял 45%. Таким образом, за 12 месяцев доля одобрений сократилась на 7,9 процентного пункта. Данные приводит Национальное бюро кредитных историй.
Снижение происходит на фоне перестройки микрофинансового рынка. В течение года для МФО последовательно ужесточались требования к оценке платежеспособности клиентов и ограничения, направленные на снижение чрезмерной долговой нагрузки.
Поэтому нынешнюю статистику нельзя объяснить только тем, что заемщики стали хуже соответствовать требованиям компаний. Меняется и сама модель работы микрофинансовых организаций.
Как менялась доля одобрений в течение года
Показатель снижался неравномерно.
Весной уровень одобрения опускался примерно до 37%. Затем ситуация временно улучшилась: в мае положительное решение получали около 40,2% заявителей. Однако к концу лета доля снова пошла вниз и в августе остановилась на отметке 37,1%.
Для сравнения, в августе 2025 года МФО соглашались выдать заем примерно по 45% обращений.
То есть сейчас положительное решение получает немногим более трети подавших заявку.
При этом сам процент одобрений не показывает, насколько активно люди обращаются за микрозаймами. Он характеризует только соотношение между количеством рассмотренных заявок и положительных решений.
МФО стали выдавать меньше денег
Ужесточение отбора заметно и по фактическим выдачам.
В июне 2026 года микрофинансовые организации предоставили займов примерно на 490 млрд рублей. За тот же месяц предыдущего года объем составлял около 533 млрд рублей.
Таким образом, рынок сокращается не только по доле одобренных заявок, но и по сумме реально предоставленного финансирования.
Однако эти показатели нельзя сравнивать напрямую за один период: статистика одобрений относится к августу, а данные по объему выдач — к июню. Вместе они скорее показывают общее направление изменений на микрофинансовом рынке.
Почему МФО стали осторожнее выбирать клиентов
Одна из основных причин — новые требования к оценке финансового положения заемщика.
С 2026 года правила определения дохода стали строже. Микрофинансовым организациям необходимо использовать более надежные сведения при расчете долговой нагрузки клиента, а возможности опираться на неподтвержденные данные постепенно ограничиваются. Банк России связывает такие изменения с необходимостью точнее оценивать способность человека возвращать новый заем.
Для МФО это означает более осторожный подход к заявкам.
Если раньше клиент мог проходить внутреннюю оценку при менее строгом подтверждении финансового положения, сейчас вероятность положительного решения может уменьшиться при недостаточном доходе или высокой существующей долговой нагрузке.
Особенно это касается людей, у которых уже открыто несколько кредитов или микрозаймов.
С апреля изменилась максимальная переплата
Вторая важная перемена касается стоимости займов.
С 1 апреля 2026 года максимальная переплата по новым потребительским кредитам и займам сроком до одного года уменьшилась со 130 до 100% первоначальной суммы.
Например, если заемщик получил 20 тыс. рублей, совокупные проценты, штрафы, комиссии и другие платежи в рамках такого ограничения не смогут превысить еще 20 тыс. рублей.
После достижения установленного предела дальнейшее начисление соответствующих платежей прекращается.
Для клиента это усиливает защиту от многократного увеличения задолженности. Для МФО одновременно меняется экономика наиболее дорогих продуктов: потенциальный доход с одного займа становится ограничен сильнее.
Банк России отмечает, что снижение предельной переплаты уже повлияло на параметры продуктов компаний, работающих в сегменте наиболее дорогих займов.
МФО смещаются в сторону более надежных заемщиков
Изменение правил постепенно отражается и на составе клиентов.
По итогам второго квартала Банк России отмечал уменьшение доли наименее кредитоспособных заемщиков у значительной части микрофинансовых организаций. Структура новых выдач стала смещаться в сторону клиентов с более высоким качеством кредитного профиля.
Для рынка это важное изменение.
Раньше высокая стоимость микрозаймов позволяла компаниям принимать на себя повышенный риск по части клиентов. Чем сильнее ограничивается потенциальная переплата и чем точнее необходимо оценивать платежеспособность, тем внимательнее МФО приходится относиться к вероятности возврата денег.
В результате часть заявок, которая несколько лет назад могла получить одобрение, сегодня может быть отклонена еще на этапе проверки.
Что происходит после одобрения
Интересно, что среди заявок, которые успешно прошли проверку МФО, большинство заканчивается фактическим получением денег.
В августе конверсия одобренных заявок в выдачу составила 84,4%. На протяжении 2026 года показатель находился примерно в диапазоне 83–88%.
Это означает, что основное сокращение происходит именно на этапе отбора клиентов.
Если компания уже приняла положительное решение, заемщик в большинстве случаев действительно оформляет заем.
Поэтому снижение общего уровня одобрения нельзя объяснить массовыми отказами самих клиентов после получения предложения.
Отказ в одной МФО не гарантирует одобрения в другой
Каждая микрофинансовая организация использует собственную систему оценки риска.
Поэтому один и тот же клиент может получить отказ в одной компании и положительное решение в другой.
Однако существует ряд факторов, которые способны повлиять на результат практически у любого кредитора: размер подтверждаемого дохода, существующие кредиты и займы, история платежей и количество текущих финансовых обязательств.
Большое число одновременных заявок также не обязательно помогает решить проблему. Информация об обращениях за кредитными продуктами может использоваться участниками рынка при оценке поведения потенциального заемщика.
Если причиной отказа стала высокая долговая нагрузка, получение еще одного займа способно только увеличить финансовые риски.
С октября появится еще одно ограничение
Регулирование рынка продолжит меняться уже в ближайшее время.
С 1 октября 2026 года начнет действовать ограничение для наиболее дорогих микрозаймов. Если у человека уже есть два непогашенных займа с полной стоимостью кредита выше 200% годовых, МФО не сможет предоставить ему третий продукт с такими же характеристиками.
Следующий этап реформы запланирован на апрель 2027 года.
Тогда для займов с ПСК выше 100% годовых должно начать действовать правило, ограничивающее возможность получения нового дорогостоящего займа до погашения предыдущего. Предусмотрен и трехдневный период между такими займами.
Таким образом, текущие 37,1% одобрений отражают рынок, который еще продолжает перестраиваться.
Почему регулятор ограничивает повторные займы
Один из рисков микрофинансирования возникает, когда новый заем используется не для временного решения финансовой проблемы, а для погашения предыдущего долга.
Человек оформляет один микрозайм, затем второй для возврата первого, а спустя некоторое время вынужден искать следующий источник денег.
Такая цепочка способна быстро увеличить долговую нагрузку даже при относительно небольшом размере каждого отдельного займа.
Именно на сокращение подобных сценариев направлена значительная часть новых правил.
Для заемщика ограничения могут означать, что получить дополнительные деньги станет сложнее. С другой стороны, они уменьшают вероятность ситуации, когда количество одновременно действующих дорогостоящих обязательств продолжает расти.
Что снижение одобрений означает для заемщика
Главное изменение состоит в том, что рассчитывать на почти автоматическую выдачу микрозайма становится все сложнее.
МФО приходится внимательнее оценивать финансовое положение клиента и учитывать новые ограничения.
Поэтому перед обращением имеет смысл оценить собственную ситуацию: сколько действующих кредитов и займов уже есть, какую сумму приходится выплачивать ежемесячно и достаточно ли оставшегося дохода для нового обязательства.
Если большая часть заработка уже расходуется на долги, новый микрозайм может не решить проблему, а лишь перенести ее на следующий платежный период.
Рынок МФО становится более избирательным
Августовский показатель в 37,1% показывает, насколько сильно изменился подход к новым заявкам за год.
Одновременно уменьшаются объемы выдач, требования к оценке доходов становятся жестче, а предельная переплата по краткосрочным продуктам уже сокращена.
Следующие ограничения начнут применяться с октября, поэтому процесс изменения рынка еще не завершен.
В результате микрофинансовые организации постепенно переходят к модели, в которой большую роль играет качество заемщика, а возможности выдавать несколько дорогостоящих займов одному клиенту последовательно сокращаются.
Для потребителей это означает более высокий шанс получить отказ при большой существующей долговой нагрузке — даже если раньше при аналогичной финансовой ситуации микрозайм удавалось оформить.
По данным НБКИ, Банки.ру и Банка России.
