В ноябре 2020 года Центробанк дал рекомендации о недопустимости замены одного займа другим с целью повышения его полной стоимости. Однако как выяснилось, далеко не все микрофинансисты к этому прислушались. В частности, на нарушение рекомендаций ЦБ обратил внимание один из клиентов МКК «Кредит лайн». Эта компания специализируется на потребительском кредитовании в сетях розничной торговли, и предлагает займы под честные проценты. Однако на практике всё оказалось совсем не так.
В чём заключается суть мошенничества
По словам клиента, он оформил классический POS-кредит, приобретя на заёмные средства смартфон, сим-карту с тарифным планом, защитное стекло и другие опции. По условия оформленного договора, приобретённое имущество становится предметом обеспечения по займу, хотя таковым, по сути, не является.
В соответствии с рекомендациями ЦБ, полная стоимость кредита (ПСК) по POS-займам не может превышать 41.937%. Однако прописав в договоре «иное обеспечение займа», МКК смогла поднять ставку до 101.6%.
Мнения экспертов
Представитель МФО-нарушителя объяснил ситуацию тем, что субъекты правовых отношений вправе индивидуально определять условия договорных обязательств. Однако эксперты не согласны с этим предубеждением. Значения номинального ПСК в письме Центробанка не носят рекомендательного характера, поэтому честные потребительские кредиты не могут оформляться по ставке, которая превышает 36.5% годовых либо среднерыночное значение ПСК по займам, рассчитанное ЦБ. На это прямо указывают и положения закона о защите прав потребителей.
По мнению экспертов, подмена POS-кредита залоговым займом – это грубое и циничное нарушение установленных требований, за которым обязательно должна последовать реакция Центробанка.