С весны 2027 года в России появится дополнительный механизм защиты банковских клиентов от дистанционного мошенничества. Если используемый для онлайн-банкинга смартфон или другое устройство окажется заражено вредоносной программой, финансовая организация сможет не проводить отправленную с него операцию.
Новые требования начнут применяться 1 марта 2027 года и входят в комплекс мер по борьбе с кибермошенничеством. Основная задача изменений — не допустить вывода денег в ситуации, когда злоумышленник получил контроль над устройством клиента или вмешивается в работу банковского приложения. (Центральный банк России)
Как будет работать новая проверка
Изменения предполагают использование банками специальных средств защиты банковских приложений и дистанционных сервисов.
Подключение такой защиты будет происходить с согласия самого клиента. С марта 2027 года соответствующее условие должно появиться в договорах с физическими лицами: пользователь сможет согласиться на применение защитного решения на своем устройстве либо отказаться от него. (КонсультантПлюс)
Если при совершении операции система обнаружит признаки присутствия вредоносного программного обеспечения, банк получит основание не исполнять поступившее распоряжение.
Таким образом, речь идет не о дополнительной проверке платежеспособности клиента или назначении перевода. Новый механизм ориентирован именно на техническую безопасность устройства, с которого человек обращается к банковскому сервису. (Центральный банк России)
Что произойдет с переводом при обнаружении угрозы
Если защитная система определит, что устройство потенциально скомпрометировано, операция не должна пройти автоматически.
Банк уведомит клиента о выявленной проблеме и предложит воспользоваться другим способом проведения платежа. Например, повторить операцию с безопасного устройства либо обратиться непосредственно в отделение банка. Такой порядок описывает Банк России в разъяснениях по новому антифрод-законодательству. (Центральный банк России)
При этом отказ относится к конкретной операции, отправленной с устройства, на котором обнаружена угроза. Само наличие такого срабатывания не означает автоматической потери клиентом доступа ко всем своим денежным средствам.
Какие операции могут попасть под ограничение
Мера касается не только обычных переводов между банковскими счетами.
По информации МВД, приведенной Банки.ру, новый порядок распространяется в том числе на операции с использованием банковских карт, переводы электронных денежных средств и транзакции через Систему быстрых платежей. (Банки)
Это означает, что защитный механизм будет работать непосредственно в сфере дистанционных платежей, где получение злоумышленником доступа к смартфону или онлайн-банку создает риск быстрого вывода средств.
Зачем банкам проверять устройства клиентов
Вредоносные программы могут использоваться для перехвата данных, получения удаленного доступа к смартфону и совершения действий от имени его владельца.
Поэтому новая модель защиты предполагает попытку остановить подозрительную операцию еще до фактического списания денег.
Банк России относит эту норму к пакету мер, известному как «Антифрод 2.0». Помимо проверки устройств, законодательные изменения предусматривают и другие механизмы противодействия мошенникам, включая развитие межведомственного обмена информацией и дополнительные обязанности участников финансового и телекоммуникационного рынков. (Центральный банк России)
Банки получат дополнительную ответственность за защиту денег
Нововведение связано не только с возможностью остановить операцию.
С 2027 года усиливается и финансовая ответственность банков в отдельных случаях хищения средств. Банк России поясняет: если деньги были похищены после взлома онлайн-банка с применением вредоносной программы и кредитная организация не выполнила предусмотренные законом требования, у нее может возникнуть обязанность компенсировать клиенту потерянную сумму. (Центральный банк России)
Отдельные правила возмещения распространяются также на ситуации, связанные с информацией, полученной через государственную антифрод-систему. Детальный порядок взаимодействия банков и операторов связи дополнительно регулируется нормативными актами. (КонсультантПлюс)
Таким образом, законодательство постепенно смещает акцент с реагирования на уже совершенное мошенничество на предотвращение подозрительной операции до ухода денег со счета.
Означает ли это, что банк получит доступ ко всему смартфону
Само появление новой нормы не следует понимать как предоставление банку неограниченного доступа к личному устройству клиента.
Законодательный механизм предусматривает использование средств защиты банковских программ с согласия пользователя. Практическая реализация проверки может строиться на выявлении технических признаков, указывающих на присутствие опасного ПО или вмешательство в работу банковского сервиса. (КонсультантПлюс)
Специалисты по информационной безопасности отмечают, что о возможном заражении могут свидетельствовать различные технические индикаторы: программы удаленного управления, характерные фрагменты вредоносного кода, подозрительные расширения браузера или использование эмуляторов. Конкретные методы будут зависеть от применяемых банками систем защиты. (Банки)
Что стоит учитывать клиентам
После вступления изменений в силу отказ в переводе не обязательно будет означать проблему со счетом или самим получателем денег. Причиной может стать состояние устройства, с которого была инициирована операция.
Если банк сообщит об обнаружении угрозы, безопаснее не пытаться многократно повторять тот же перевод со смартфона. Сначала стоит проверить устройство, удалить подозрительные приложения и при необходимости воспользоваться другим устройством либо обратиться в банк через официальный канал связи.
Дополнительное внимание стоит уделять приложениям для удаленного доступа и программам, установленным по просьбе неизвестных лиц. Именно получение контроля над устройством остается одним из способов вмешательства в дистанционное банковское обслуживание. (Банки)
Когда начнут действовать новые правила
Ключевая дата — 1 марта 2027 года.
С этого момента банки должны будут учитывать новые требования к защите дистанционных операций. При выявлении вредоносного ПО операция с потенциально зараженного устройства может быть отклонена, а клиенту предложат воспользоваться безопасным способом перевода. (Центральный банк России)
Для обычного пользователя главное изменение заключается в появлении еще одного уровня проверки перед отправкой денег. Его задача — остановить перевод в ситуации, когда действия в банковском приложении потенциально совершаются уже не под полным контролем владельца счета.
По материалам Банка России и информации МВД России.
